Меню

Проблемы и перспективы развития осаго

курсовая работа Анализ российского и зарубежного рынков страхования автомобильного транспорта

Характеристика основных видов страхования автомобильного транспорта — КАСКО, ДГО, ОСАГО, «Зеленая карта». Статистика дорожно-транспортных происшествий в России за 2010-2013 гг. Проблемы и перспективы развития автострахования в Российской Федерации.

Нажав на кнопку «Скачать архив», вы скачаете нужный вам файл совершенно бесплатно.
Перед скачиванием данного файла вспомните о тех хороших рефератах, контрольных, курсовых, дипломных работах, статьях и других документах, которые лежат невостребованными в вашем компьютере. Это ваш труд, он должен участвовать в развитии общества и приносить пользу людям. Найдите эти работы и отправьте в базу знаний.
Мы и все студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будем вам очень благодарны.

Чтобы скачать архив с документом, в поле, расположенное ниже, впишите пятизначное число и нажмите кнопку «Скачать архив»

Подобные документы

История развития и правовые основы автострахования в России. Анализ российского рынка страхования транспортных средств за 2007-2009 гг. Анализ обязательного и добровольного автострахования. Проблемы и перспективы развития автострахования в России.

дипломная работа [1,0 M], добавлен 27.07.2010

Понятие и определение страхового риска. Объекты страхования: средства транспорта (каско) и перевозимые ими грузы (карго). Анализ рынка транспортных услуг в Российской Федерации. Оценка современного состояния рынка страхования грузовых перевозок.

курсовая работа [142,7 K], добавлен 25.09.2014

Анализ развития страхования автотранспортных средств в Российской Федерации. Рассмотрение места страхования КАСКО в премиях и выплатах в стране в целом и в Приволжском федеральном округе. Проблемные вопросы и сравнение условий автостраховых компаний.

курсовая работа [907,0 K], добавлен 02.03.2014

Экономическая сущность страхования лизинговых операций и характеристика его видов. Способы минимизации рисков утраты, убытков, исполнения обязательств по договору. Тенденции развития зарубежного и российского рынков страхования лизинговой деятельности.

курсовая работа [110,4 K], добавлен 02.12.2011

Понятие обязательного и дополнительного страхования, его сущность. Проблемы и перспективы развития медицинского страхования в Российской Федерации. Виды страховых полисов. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта на уровне государства.

курсовая работа [1,1 M], добавлен 23.10.2015

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Зеленая карта как международная разновидность ОСАГО. Страхование автомобиля и дополнительного оборудования. Риски, которые покрывает КАСКО. Страхование от несчастного случая.

реферат [23,4 K], добавлен 02.05.2009

Теоретические аспекты организации страхования в Российской Федерации. Анализ динамики и структуры рынка страхования России в 2010-2012 гг. Перспективы развития страхового рынка России, основные проблемы его функционирования в современных условиях.

курсовая работа [1,0 M], добавлен 27.10.2014

Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.

контрольная работа [385,8 K], добавлен 17.04.2014

Сущность и основное содержание страхования ответственности. История создания и механизма функционирования системы «Зеленая карта». Порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

дипломная работа [167,8 K], добавлен 14.05.2011

Сущность и основные элементы обязательного медицинского страхования, его особенности в России. Анализ доходной и расходной части бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации, современные проблемы и дальнейшие перспективы его развития.

курсовая работа [80,8 K], добавлен 16.03.2015

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОСАГО В ИВАНОВСКОЙ ОБЛАСТИ Бобровская Ю.А., Бутина О.П. Ивановский филиал Российский Экономический университет имени

1 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОСАГО В ИВАНОВСКОЙ ОБЛАСТИ Бобровская Ю.А., Бутина О.П. Ивановский филиал Российский Экономический университет имени Г.В.Плеханова Иваново, Россия PROBLEMS AND PROSPECTS OF OSAGO DEVELOPMENT IN IVANOVO REGION Bobrovskaya Yu.A., Butina О.P. The Ivanovo branch of the Russian University of Economics named after G. V. Plekhanov Ivanovo, Russia В статье рассмотрены современные тенденции развития ОСАГО. Проанализированы основные страховые показатели на рынке обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев в Ивановском регионе. Выявлены современные проблемы ОСАГО и предложены пути их решения. Ключевые слова: страховой рынок, ОСАГО, страховые премии, выплаты. In the article modern tendencies of development of OSAGO are considered. The main insurance indicators in the market of compulsory insurance of civil liability of car owners in Ivanovo region are analyzed. The modern problems of OSAGO are revealed and the ways of their solution are suggested. Keywords: insurance market, OSAGO, insurance premiums, payments. Страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) является обязательным с момента вступления в силу Федерального закона Российской Федерации от 25 апреля 2002г. 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный вид страхования обеспечивает защиту имущественных интересов владельцев транспортных средств при нанесении ими ущерба здоровью, жизни или имуществу третьих лиц [1]. Несмотря на то, что страхование гражданской ответственности автовладельцев является обязательным и массовым в нашей стране, бизнес ОСАГО признан одним из самых убыточных для страховых компаний во многих регионах Российской Федерации. Данная проблема указывает на слабость отечественной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также утверждает, что данная тема, безусловно, актуальна на сегодняшний день. Рассмотрим современные тенденции развития ОСАГО на отечественном страховом рынке. Согласно данным RAEX (Эксперт РА) произошло снижение показателя бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто по ОСАГО в 1 полугодии 2016 года. Значение составило 86,3%, что лишь на 4,7 п. п. ниже значения показателя за аналогичный период 2015-го, ситуация в сегменте остается крайне напряженной. Во-первых, снижение

2 было обусловлено отрицательной динамикой бенчмарка доли расходов на ведение дела, а не снижением убыточности, и, во-вторых, показатель не включает судебные штрафы и неустойки (отражается в отчетности как прочие расходы). По прогнозу RAEX (Эксперт РА) ожидаемое замедление роста взносов по ОСАГО, нарастание объема выплат по мере окончания действия договоров со старыми лимитами и роста доли возмещений по новым лимитам приведут к возобновлению роста бенчмарка убыточности по ОСАГО уже в текущем году. [2]. Далее рассмотрим состояние ОСАГО на уровне региона, в частности на примере Ивановской области. Проанализируем основные показатели страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Ивановской области за гг., представленные в табл.1. Таблица 1- Общая динамика показателей ОСАГО по Ивановской области за гг [5]. Наименование ключевых показателей Страховые премии по Количество заключенных договоров по Выплаты по договорам Коэффициент выплат: 2014г. 2015г. 2016г. Абсолютное Темп изменение за роста за последний год последний год % % % 0,7 0,8 1,7 Анализ показал, что на период гг. количество заключенных страховых договоров уменьшилось на 61695ед., данный показатель уменьшился почти в 1.5 раза.

3 Страховые премии по ОСАГО также уменьшились на тыс.руб.(в 1.25 раза). Но выплаты увеличились на тыс.руб. Для Ивановского региона является плохой тенденцией, так как данный показатель выше, чем в 2015г. (выплаты на 2015г. в сравнении с 2014г. увеличились на тыс.руб.). Данная область входит в первую десятку регионов в рейтинге РСА по повышенной частоте страховых случаев (7.3% на 2016г.)[2]. На создавшееся положение на рынке повлияли изменения в области ОСАГО, начиная с 2015 года. В основном изменения включают в себя комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью. Во-первых, был увеличен лимит выплат по жизни и здоровью каждому пострадавшему. На сегодняшний день выплата производится до рублей. Что, с одной стороны, увеличивает ситуацию привлечения мошенничества на данную выплату и, с другой стороны, облегчает ситуацию — вреда пострадавшим. Выплаты в случае травм пострадавших осуществляются по специальной таблице, где указаны вид повреждения и сумма компенсации. Также увеличены лимиты компенсационных выплат РСА (Российский союз автостраховщиков). Во-вторых, с апреля 2015 года увеличены базовые тарифы по ОСАГО на 40%, при этом ЦБ РФ также расширил тарифный коридор с 5 % до 20 %. Это значит, что каждая страховая компания может делать наценку до 20% на минимальный базовый тариф ОСАГО [1]. В одиннадцати субъектах Российской Федерации территориальный коэффициент повышен, в 10 регионах соответственно понижен. Повышаются базовые ставки для водителя легкового автомобиля от 3432 руб. до 4118 руб. по Ивановской области. [3] В 2016 году появляется новая проверка наличия страховки с помощью камер видео фиксации. Данный проект начался в Москве, Казани и ряде других городов, после чего должен распространиться на всю страну. В 2017 году увеличивается лимит выплат по ущербу имущества. На сегодняшний момент он составляет рублей. Это связано с ростом цен на комплектующие части автомобилей. Еще одно изменение касалось снижения максимально возможного значения износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80 % до 50 %. На сегодняшний день автовладелец вправе выбирать между страховым возмещением в виде денег или ремонтом автомобиля, но в том случае, если у данной страховой компании заключен договор со станцией технического обслуживания. В связи, с чем произошло повышение базовых тарифов на 23-30% с увеличением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО.

Читайте так же:  Виды и формы требования

4 Чтобы «новичку» оформить договор ОСАГО, ему нужно заплатить от 9 до 23 тысяч рублей. Данная проблема высокой стоимости данной процедуры встречается и в Ивановской области. Из-за этого люди не страхуют свои машины и не оформляют страховые полисы. Потому что штраф на сегодняшний день составляет 800 рублей (при оплате в первый месяц 50%), сотрудников ДПС изредка встречаешь по Ивановской области, что подталкивает людей нарушать закон. Говоря о перспективах развития обязательного страхования автогражданской ответственности нужно отметить, что все вышеперечисленные изменения не снизят желания страховщиков навязывать дополнительные услуги. На сегодняшний день страховые компании в городе Иваново не заключают отдельно договор ОСАГО, а только с полным пакетом услуг, куда включается страхование жизни автовладельца. Данная услуга тоже увеличивает стоимость договора. Дальнейшее совершенствование ОСАГО в Ивановской области и России в целом должно включать в себя следующие изменения: 1) Участников ОСАГО нужно переводить на электронные страховые полисы. В 2016 году оформлено 855 таких документов по Ивановской области. Ведь электронный полис имеет ту же юридическую силу, что и бумажный. Будем надеяться, что новый инструмент страхования решит острые накопившиеся проблемы данной сферы. Благодаря этому страховщики не смогут навязывать дополнительные услуги и препятствовать оформлению договоров. 2) Следует доработать единый программно-методологический комплекс оценки ущерба, причиненного в результате ДТП. 3) Нужно повышать заинтересованность автовладельцев в соблюдении ПДД и безаварийной езды через величину страховых премий, уплачиваемой при заключении договора ОСАГО. 4) Следует привязать коэффициент бонус-малус к водителю. Так же совершенствование расчета и применения через систему АИС РСА коэффициента бонус-малус [4]. 5) Необходимо совершенствовать систему прямого возмещения убытков и компенсационных выплат. В заключение, хотелось отметить, что Центральный Банк Российской Федерации обращает внимание на проблемы в данном секторе и решает их максимально эффективно. Российская система страхования пытается походить на европейскую систему страхования, при этом в Европе государство не контролирует тарифы. Данное рыночное ценообразование и здоровая конкуренция будет являться хорошей перспективой на ближайшие несколько лет, которая способствует развитию рынка страхования. Список используемой литературы:

5 1. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. 40-ФЗ. (Дата обращения: ) 2. Официальный сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»). [Электронный ресурс]. Режим доступа: (Дата обращения: ) 3. «Калькулятор ОСАГО в г. Иваново» [Электронный ресурс]. Режим доступа: (Дата обращения: ) 4. «ОСАГО, актуальные проблемы и пути их решения» [Электронный ресурс]. Режим доступа: (Дата обращения: ) 5. «Основные показатели ОСАГО по субъектам РФ» [Электронный ресурс]. Режим доступа: (Дата обращения: )

Страхование в России. Проблемы и перспективы развития

Главная > Реферат >Банковское дело

Источник: «Эксперт РА»

По итогам 1-ого полугодия 2007 года совокупный объем страховых взносов вырос по сравнению с 1-ым полугодием 2006 года на 20,3%. Сам темп прироста взносов вырос практически вдвое (с 11,6% в 1-ом полугодии 2006 года по сравнению с 1-ым полугодием 2005 года до 20,3% в 1-ом полугодии 2007 года по сравнению с 1-ым полугодием 2006года).

Таблица
Структура российского рынка страхования: совокупные взносы, млрд. рублей

1-ое полугодие 2007 года

-ое полугодие 2006 года

Страхование имущества юридических лиц

Страхование от НС и болезней

Страхование имущества физических лиц

Страхование водного транспорта

Страхование авиационных рисков

Страхование финансовых рисков

Страхование выезжающих за рубеж

Прочие виды страхования

Источник: «Эксперт РА»

Страхование имущества юр. лиц

Прочие виды страхования

Страхование от НС и болезней

Страхование имущества физ. лиц

Страхование водного транспорта

Страхование авиационных рисков

Страхование финансовых рисков

Страхование выезжающих за рубеж

Всего за 1-ое полугодие 2007 года было собрано взносов по страхованию жизни на сумму 13,4 млрд. рублей, что на 50,7% больше аналогичного показателя за 1-ое полугодие 2006 года. Темпы роста взносов по данному виду страхования являются наиболее высокими на российском страховом рынке. Во многом это связано с незначительностью размерных показателей данного рынка, так как его развитие происходит практически с нуля. На ускорение темпов роста собранных взносов по страхованию жизни также оказали влияние усиление конкуренции между российскими и иностранными страховыми компаниями и их активная маркетинговая политика.

В списке лидеров рынка по страхованию жизни ведущие позиции по прежнему занимают кэптивные страховщики и компании, работающие в банкостраховании. Однако постепенно все более заметными становятся дочки иностранных страховых компаний и крупных российских универсальных страховщиков.

В 1-ом полугодии 2007 года объем рынка добровольного медицинского страхования составил примерно 44 млрд. рублей. Темпы роста взносов (по данным за полугодия) по данному виду страхования несколько снизились по сравнению с предыдущим периодом и составили 13% (против 20%). Замедление темпов роста взносов по ДМС отражает начало насыщения рынка и отсутствие налогового стимулирования данного вида страхования.

Рынок ДМС традиционно является относительно стабильным: период с 2004 – 2007 год тройка его лидеров не менялась. Первое место прочно занимает группа «СОГАЗ», второе – ЖАСО, а третье – некэптивная страховая компания РОСНО.

Рынок страхования от несчастных случаев и болезней со временем становится все более открытым, активно развивается его розничный сегмент. Значительно укрепились позиции у ведущих российских универсальных страховых компаний и групп. Прирост взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней у таких компаний как система «Росгосстрах», группа «Ингосстрах», РОСНО составил 60-90%, а у группы «АльфаСтрахование» — 210%. По сравнению с 1-ым полугодием 2006 года покинули десятку лидеров такие компании как группа «УралСиб», ЖАСО и группа МАКС.

Существенные изменения в списке лидеров рынка страхования от несчастных случаев и болезней сопровождаются его постепенной концентрацией. Доля компаний, входящих в топ-10, в совокупных взносах в 1-ом полугодии 2007 года составила 55,8% (в1-ом полугодии 2006 — 50,5%).

Объем рынка страхования выезжающих за рубеж является относительно небольшим. Всего за 1-ое полугодие 2007 года было собрано совокупной страховой премии на сумму 1 млрд. рублей. Данный рынок является наиболее динамично развивающимся из всех сегментов рынка добровольного личного страхования. Прирост взносов в 1-ом полугодии 2007 года по сравнению с 1-ым полугодием 2006 года составил 20% (14% в 1-ом полугодии 2006 года по сравнению с 1-ым полугодием 2005). Ускорение темпов роста рынка страхования выезжающих за рубеж связано с увеличением числа поездок российских граждан за рубеж. Рынок страхования выезжающих за рубеж является наиболее концентрированным сегментом рынка добровольного личного страхования. Сборы по страхованию выезжающих за рубеж десяти крупнейших компаний в 1-ом полугодии 2007 года составили 59,6% от данного рынка (в 1-ом полугодии 2006 – 56,2%). Основными игроками на рынке страхования выезжающих за рубеж являются ведущие российские универсальные страховщики. Бессменным лидером данного рынка является группа «Ингосстрах», затем следует РОСНО, обогнавшее в 1-ом полугодии2007 года компанию «РЕСО-Гарантия». Наибольшие темпы прироста взносов по данному виду страхования показывают группа «АльфаСтрахование», «Ренессанс Страхование» (включая «Прогресс-Нева») и группа «УралСиб».

Объем рынка добровольного автострахования в 1-ом полугодии 2007 года составил 68 млрд. рублей. Выплаты в данном виде страхования были равны 32 млрд. рублей. В это время автострахование по-прежнему остается локомотивом роста всего российского страхового рынка. Темпы прироста взносов (по данным за полугодия) в первом полугодии 2007 года составил 40%. Тем не менее, рынок постепенно насыщается, что отражается в замедлении темпа прироста взносов: в первом полугодии 2006 года темп прироста страховой премии в автостраховании составлял 54%.

Основу добровольного рынка автострахования составляет имущественное страхование автомобилей. Доля добровольного страхования ответственности автовладельцев в 1-ом полугодии 2007 года не превышала и 1%. При этом значение данного показателя постепенно уменьшается (с 1,34% в 1-ом полугодии 2005 года до1,05% в 1-ом полугодии 2006 и до 0,93% в 1-ом полугодии 2007 года).

На фоне роста убыточности по ОСАГО уровень выплат по добровольному автострахованию (включающему страхование как имущества, так и ответственности) имеет тенденцию к постепенному сокращению. Если в 1-ом полугодии 2005 года уровень выплат в автостраховании был равен в среднем 53%, то в 1-ом полугодии 2006 года он упал до 50%, а в 1-ом полугодии 2007 года еще снизился до 47,5%. Уменьшение уровня выплат в автостраховании отражает с одной стороны отказ большинства компаний от демпинга и рост страховых тарифов, а с другой стороны повышение среди объектов страхования доли новых иномарок, купленных в кредит, убыточность по которым относительно невысока.

Проблемы и перспективы развития осаго

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ……………………………………………….…..5

1.1.Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств……………………………………………. 5

1.2.Функционирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России. 11

1.3.Зарубежный опыт обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев……………………………………………….20

ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОСГОССТРАХ»)………………………………………….29

2.1.Характеристика деятельности ОАО «Росгосстрах»………………………29

2.1.Тарифная политика в ОСАГО………………………………………………31

2.2.Анализ развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………..37

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ……………………….……..45

3.1. Проблемы развития системы ОСАГО в России……………………..……45

3.2. Направления развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………..48

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………….69

В настоящее время страхование становится одним из важных рыночных механизмов обеспечения социальной стабильности и достойного качества жизни. Модернизация экономики, связанная с появлением частной собственности, формированием различных форм хозяйствующих субъектов, развитием предпринимательства, обусловила необходимость формирования системы страховой защиты жизни, здоровья и собственности граждан. Страхование как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками призвано обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать экономическое поведение отечественного субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет.

Читайте так же:  Перезаключить срочный трудовой договор на бессрочный

Рынок автомобильного страхования является одним из наиболее развитых и популярных в мире. В России в качестве инструмента страховой защиты населения на рынке автострахования с 2003 г. была введена система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), приобретающая всѐ большее значение в отечественной и мировой практике страхования.

Формирование института ОСАГО в России было обусловлено социальными и экономическими отношениями, повлекшими за собой необходимость совершенствования отношений автовладельцев при урегулировании последствий наступления страховых случаев. Вступление России в ВТО может принципиально изменить конкурентную среду на рынке автострахования. В связи с этим перед научными кругами и государством встает ряд задач по совершенствованию данной системы страхования в соответствии с потребностями современного рынка: совершенствование форм и методов регулирования деятельности субъектов страхового дела; выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме; развитие и дальнейшее совершенствование инфраструктуры страхового рынка; совершенствование системы противодействия страховому мошенничеству; развитие конкурентной среды и др.

Вышеизложенное определяет особую актуальность исследований теоретических, методических и прикладных положений по организации и функционированию страхования, а также необходимость формирования высокоэффективной системы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, сочетающей интересы всех субъектов страхования.

Объектом исследования в дипломной работе выступает система страхования Российской Федерации.

Предметом исследования являются финансово-экономические тенденции, закономерности и отношения между участниками страхового рынка в системе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Цель дипломной работы – рассмотреть проблемы и перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности в России.

Для достижения обозначенной цели поставлены следующие задачи:

-рассмотреть теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности;

-изучить обязательное страхование автогражданской ответственности в России на современном этапе (на примере ОАО «Росгосстрах»);

-выявить проблемы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и предложить пути их решения.

Целью дипломной работы являлось рассмотрение проблем и перспектив развития обязательного страхования гражданской ответственности в России.

В процессе написания дипломной работы нами были рассмотрены теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности. Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств появился в Российской Федерации 1 июля 2003 г., когда вступил в силу одноименный Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО). Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство Российской Федерации, Совет Федерации, Государственная Дума, Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции – Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор, ФССН), а с 4 марта 2011 г. – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), а также другие ведомства или госорганы, обладающие самостотельным правом законодательной инициативы (СПЗИ). Российский союз автостраховщиков (РСА) выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

Также нами было рассмотрено обязательное страхование автогражданской ответственности в России на современном этапе на примере ОАО «Росгосстрах».

«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. На сегодняшний компания предлагает 55 страховых продуктов — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Проведенный анализ показал, что страховые премии ОАО «Росгосстрах» в 2012 г. по сравнению с 2010 г. увеличились на 35292 млн. р. Отрицательным моментом является снижение премий по страхованию имущества и добровольному медицинскому страхованию. Положительным моментом является увеличение сбора премий по страхованию имущества в 2012 г. на сумму 3120,8 млн. р. На увеличение общего количества страховых премий за рассматриваемый период значительное влияние оказали страхование автотранспорта и ОСАГО. Следовательно, необходимо привлекать страхователей к услугам ОАО «Росгосстрах» по данному виду страхования. Наибольшую долю в структуре портфеля занимает страхование автотранспорта и ОСАГО и составляют 37,2% и 25,7% соответственно.

Объём страховых выплат в 2012 г. по сравнению с 2010 г. увеличился на 152%, в том числе по личному страхованию жизни страховые выплаты выросли на 6093,3 млн. р. Страховые выплаты по добровольному страхованию автотранспорта и ОСАГО выросли на сумму 12855,9 млн. р. и 13031,9 млн. р. соответственно. На увеличение общего количества страховых выплат в 1,5 раза за рассматриваемый период оказало влияние страхование автотранспорта (добровольное), ОСАГО, ДМС и личное страхование. Следовательно, можно говорить о том, что Общество не только успешно собирает страховые премии, но и проводит выплаты по данным видам ответственности. Положительным моментом является снижение выплат по имущественному страхованию и страхованию ответственности, что говорит о грамотной политике по определению вероятности наступления риска.

Страховые премии и страховые выплаты по ОСАГО ежегодно растут, причем рост последних опережает рост премий. Об этом свидетельствует коэффициент выплат, который в 2010 г. составил 55%, в 2011 г. – 65%, а в 2012 г. – 66%.

Страховая премия по ОСАГО неравномерно распределена между разными группами страхователей. В частности, в 2012 г., 96% премии приходится на группу водителей старше 22 лет и имеющих стаж вождения более 3 лет, 1% премии – на группу водителей возраста до 22 лет со стажем вождения до 3 лет, и по 1% и 2% соответственно — на группы водителей возраста до 22 лет со стажем вождения более 3 лет и старше 22 лет со стажем до 3 лет. Такого количества классов явно недостаточно, чтобы отразить объективные различия по аварийности в зависимости от возраста и стажа вождения. Однако для молодых неопытных водителей частота страховых случаев, а, как следствие, страховых выплат, значительно больше, чем для других. Например, в 2012 г. для группы водителей со стажем до 3 лет и возраста до 22 лет страховые выплаты составляют 45,2%, а для возраста от 22 лет и стажем свыше 3 лет – 7,0%.

Среди различных типов транспортных средств 76% страховой премии ОСАГО уплачивают физические лица – владельцы легковых автомобилей. При этом половина собранной премии приходится на группу автомашин с мощностью двигателя от 71 до 100 л.с., а меньше всего – 1% – на группу до 50 л.с. Однако выше частота страховых случаев по более мощным автомобилям. Например, для мощности 71-100 л.с. частота составляет 5,5%, а для мощности свыше 151 л.с. – 7%. Важно также отметить, что с ростом мощности автомобиля также увеличивается и средняя страховая выплата.

Из проведенного анализа фактических данных о частоте страховых случаев и размере средней страховой выплаты следует вывод о том, что действующие базовые тарифы и коэффициенты не соответствуют сложившимся показателям убыточности и требуют корректировки.

В настоящее время, ОСАГО вызывает огромное количество нареканий со стороны всех участников рынка. Основными проблемами развития ОСАГО в России являются:

-выплаты растут быстрее темпов сбора премий;

-базовый тариф ОСАГО не менялся с момента его утверждения, то есть, уже 10 лет;

-снизилась эффективность страхового надзора и повысилась активность судов;

-изменение процедуры проведения ТО;

— невыплаты или затягивание сроков выплат по возмещению ущерба;

-отсутствие единых параметров приводит к значительному расхождению между независимой оценкой и оценкой сотрудников страховой компании.

В процессе написания дипломной работы нами представлены основные идеи и предложения по совершенствованию ОСАГО в России, инициативы законотворцев, правительственных органов и простых граждан:

1) Повышение страховых сумм (лимитов выплат) по ОСАГО;

2) Электронный полис по ОСАГО;

3) Франшиза по ОСАГО

а) Самостоятельное возмещение виновником ДТП размера франшизы потерпевшему;

б) Полная выплата с последующим взысканием франшизы страховщиком;

4) Многолетние («длинные») договоры ОСАГО;

5) Отмена учета износа при выплатах ОСАГО (определение размера выплаты по ОСАГО без учета износа автомобиля);

6) Замена договора ОСАГО целевым банковским вкладом (депозитом);

7) Увеличение количества центров урегулирования убытков по ОСАГО;

8) Возможность обратиться за выплатой в любую страховую компанию;

9) Безальтернативное прямое возвращение убытков по ОСАГО.

Таким образом, ОСАГО необходимы изменения, но такие, чтобы учитывались интересы всех участников процесса: как автовладельцев, так и страховщиков.

Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 04.12.2015 2015-12-04

Статья просмотрена: 7424 раза

Библиографическое описание:

Баканаев И. Л., Ашаганов А. Ю., Цокаева Л. А., Мовтигова М. А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. — 2015. — №23. — С. 468-471. — URL https://moluch.ru/archive/103/24104/ (дата обращения: 22.02.2019).

В данной статье рассмотрены проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ, а также факторы, влияющие на развитие страхового рынка РФ и, в свою очередь, сравнение некоторых показателей в разрезе стран.

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, проблемы, факторы, перспективы.

Сегодня публикуют множество прогнозов российского экономического развития, характеризующих будущее страны в самых темных тонах. За последние два года российская экономика испытывает серьезные проблемы, связанные с падением цен на углеродное сырье: вследствие чего девальвация национальной валюты, бюджетный секвестр, стагнация экономики, падение уровня реального дохода населения (2014г.-99,6 %; 2015г.-95,3 %), продовольственный дефицит и т. д. И это еще не все, чем может столкнуться российская экономика, связи с обострившимися отношениями с Турцией. Поскольку будущее страховой отрасли тесно взаимосвязано с экономическим развитием государства, общие проблемы ожидаются и в ней. Страховому рынку в России не предвещают ничего особо хорошего [1].

Читайте так же:  Соглашение о намерении заключить договор оказания услуг

Страхование в Российской Федерации должно способствовать:

  1. защите прав страхователей;
  2. совершенствованию рисского менеджмента на финансовых рынках;
  3. созданию эффективной пенсионной системы в стране;
  4. развитию малого и среднего предпринимательства [2, c. 115].

Для оценки состояния современного страхового рынка целесообразно сравнить некоторые его показатели в разрезе стран. Так, если страховая премия в расчете на одного жителя в Японии составляет около 4,5 тысячи долларов, в Швейцарии — 3 тысячи, в США — 2,5 тысячи, то в России — лишь, около 40 долларов.

В валовом внутреннем продукте в развитых странах доля совокупной страховой премии равняется 8–10 %, а в Российской Федерации — примерно 1,5 %.

Расходы австралийцев на добровольное страхование составляют примерно 10 % общего достатка, американцев — свыше 15 %, россиян — около 2 долларов в год [5].

Как видно, само содержание и масштабы страховых операций на зарубежном и отечественном страховом рынке просто несопоставимы.

Сегодняшний рынок страхования в России пришел к этапу стагнации следом за всей экономикой. Его темпы роста находятся на уровне инфляции. Аналитики прогнозируют ухудшение ситуации и в 2015 году, что обусловлено отсутствием реальной поддержки рынка.

Вслед за пиковыми в последнее десятилетие темпами прироста страховых взносов в 2012 году, существенные признаки стагнации обнаружились уже в 2013. Страховые взносы сократились по сравнению с предшествующим годом на 10 процентных пунктов, составив 12 %. Наиболее существенное торможение произошло в страховании имущества предприятий, заемщиков и КАСКО.

Вслед за сокращением темпов роста ухудшились финансовые результаты. Сегодня наибольшие проблемы выделяются в автостраховании. Рентабельность собственных средств представителей страхового рынка снизилась до минимального значения за предшествующие 5 лет — до 6,1 %. Страховые компании приняли определенные меры для увеличения тарифов КАСКО и санации портфелей. Тем не менее, бизнес автострахования остался убыточным.

Наиболее остро для рынка страхования в 2013 году встал вопрос увеличения тарифов ОСАГО. Из движущей силы ОСАГО преобразовалось в главный источник проблем страховых компаний:

  1. в течение 11 лет размеры страховых тарифов не изменялись;
  2. инфляция никак не учитывалась;
  3. в расчет не брались структурные изменения автомобильного парка, увеличение цен на автозапчасти, рост стоимости ремонта и другое [6].

Первая причина, пожалуй, самая главная. Несмотря на изменения экономики, государство не поднимало государственный тариф. Убыточность росла и автострахование потянуло вниз вслед за собой общие показатели. Кроме того, сейчас обостряются взаимоотношения страховщиков со своими клиентами. Первой причиной этому стало регулирование данной сферы Законом о правах потребителей. Сложности обусловлены и тем, что нынче страховщики обязаны урегулировать убытки в течение 20 дней. Однако, это довольно сложно, особенно в случае проявления мошеннических деяний. К примеру, в европейских странах для этого дается 60 дней, то есть в 3 раза больше.

В 2014 году на страховой рынок серьезно повлияли события, произошедшие в туристической отрасли. Суть проблемы состоит в том, что малые фирмы с количеством сотрудников 2–3 человека взяли ответственность на огромные суммы. Никто даже и предвидеть не мог, как санкции и увеличение курса валют повлияет на поток туристов, который сократился в несколько раз. Большая часть банкротств была обусловлена именно снижением рынка и отсутствием возможности реализации туристических путевок. Контролировать все компании, которым выдаются лицензии, Ростуризм, к сожалению, не может. Тем не менее, недостаточность у них страхового покрытия довольно очевидна. Однако, вся ответственность была переложена на страховщиков, которые и понесли убытки, включая и имиджевые.

Оценивая в целом страховой рынок, стоит отметить положительный факт появления его регулятора в лице Центрального Банка. Данный подход имеет видимые преимущества — ЦБ видит весь финансовый рынок, а не только отдельные секторы. Сами страховщики отметили данное событие своей удачей при вхождении в 2015 год вместе с мощным регулятором.

Российские страховщики даже не припоминают столь парадоксального года, как 2014, за длительный период своего существования:

  1. чего они долго ожидали, разочаровало;
  2. сбылось то, чего вовсе не ждали;
  3. удачи перемешались с серьезными потерями.

Для всех 2014 год оказался очень трудным. Несмотря на то, что рынок добился реформы ОСАГО, он претерпел множество отрицательных событий:

  1. рост убыточности в автостраховании;
  2. негативное развитие судебной практики;
  3. увеличение мошенничества.

В кризисную стадию перешло и автоКАСКО. Рентабельность бизнеса рухнула вместе с падением рубля. Одновременно страховой рынок утрачивал силы на:

  1. снижении в ряде отраслей программ страхования;
  2. спаде платежеспособного спроса;
  3. ничем необоснованном демпинге [3].

Возможные перспективы защиты на перестраховочном рынке сразу же перекрывались санкционными ограничениями.

В текущем году ожидается в общем углубление кризиса на рынке страхования. Многие его представители уже в конце 2014 года стали сокращать персонал, серьезно сокращать бюджеты, экономить на всем, чем возможно.

По оценкам экспертов, рост рынка в случае ухода страны в стагнацию составит не более 5–10 %. Некоторые предвещают и еще меньше. Среди главных сил выделяют:

  1. корректировку по ОСАГО;
  2. рост и развитие страхования жизни и КАСКО.

Вследствие сокращения медицинских бюджетов, возможно подрастет и медицинское страхование. При этом предполагается, что добровольное медицинское страхование и страхование жизни увеличатся значительнее КАСКО и ОСАГО, тормозящиеся снижением спроса на автотранспорт, обусловленного, в свою очередь, резким ростом цен. Как отмечается аналитиками, негативные тренды в нашей экономике окажут пагубное влияние на корпоративный сектор.

Некоторые представители страхового рынка видят более позитивное будущее, чем рыночные тенденции. Однако, вероятнее всего, это опасные и глубокие заблуждения. Ведь страхование — это производная от макроэкономики. О неутешительной ситуации свидетельствуют прогнозы по производственному сектору, продажам на автомобильном и туристическом рынках.

Современный российский страховой рынок находится в худшей ситуации, характеризующейся:

  1. резким сокращением темпов прироста страховых взносов;
  2. драматическим ростом убыточности;
  3. достижением минимального значения за последние 5 лет рентабельности собственных средств страховщиков;
  4. постоянным откладыванием решения таких жизненно значимых для рынка страхования вопросов, как увеличение тарифов по ОСАГО в автостраховании и введение налоговых льгот в страховании жизни граждан.

Проблемы отсутствия стимулирования страхования жизни, включая отсутствие льгот в налогообложении, предусмотренные стратегией развития страховой деятельности [1], все еще не решены. Российская экономика все еще никак не может начать использовать возможность страхования жизни в качестве источника «длинных денег». Все еще не реализованы, предусмотренные дорожной картой стратегии, важнейшие для рынка меры:

  1. включение представителей страхового рынка в пенсионную систему страны;
  2. выравнивание налогообложения с Негосударственным Пенсионным Фондом по корпоративным пенсиям;
  3. введение для физических лиц налоговых льгот [6].

Отсутствие желания некоторых государственных структур в России решать насущные проблемы рынка страхования деструктивно. В свою очередь, любые вопросы касательно развития отдельных сегментов данного рынка необходимо решать параллельно. Иначе долгосрочная стагнация не минуема.

Таким образом, сегодня российский рынок страхования только частично выполняет свою социально-экономическую функцию. Эта отрасль обеспечивает юридические лица и граждан лишь основной защитой от возможных рисков. Она не является серьезным элементом развития финансового сектора страны, не играет существенной роли в андеррайтинге медицинских рисков и в финансовом обеспечении по старости граждан. Страховые премии в своем совокупном объеме составляют всего лишь ¼ часть объема страховых премий какой-либо одной из мировых ведущих страховых компаний. При этом, совокупные активы российских страховых компаний составляют еще меньшую долю. Естественно, что с такими показателями исполнять свое социально-экономическое предназначение российскому рынку страхования просто невозможно. Одновременно с этим в некоторых сегментах серьезно искажена конкурентная среда высокой зависимостью в продажах от посредников и преобладанием андеррайтинга на основе денежных потоков. Страхователями выплачиваются премии, значительно превышающие по размеру те, что выплачиваются в иных странах, страховые компании несут убытки, а посредники получают всю прибыль. В виду того, что сложившаяся на рынке страхования в России ситуация только прогрессирует, без проведения реформы регулирования не обойтись.

Читайте так же:

  • Оплачивать ли штраф 500 руб ​Что будет если не платить штрафы ГИБДД вовремя 2019? Неоплаченные штрафы ГИБДД анализ особенностей ситуации и возможнее пути выхода из положения В 2018 году силами ГИБДД РФ в стране было выписано более 100 млн. дорожных штрафов, из которых оплаченными оказались чуть более 42 млн. […]
  • Основания изменения договор подряда Особенности изменения и расторжения договора подряда в РФ Богданова Мария Сергеевна Магистрант ТюмГУ, Россия, г. Тюмень E-mail: [email protected] Научный руководитель: Горина Наталья Валерьевна к.ю.н., ст. преподаватель. кафедра гражданского права и процесса ТюмГУ Россия, г. […]
  • Договор гмбх МИССИЯ КОМПАНИИ Регистрация фирм в Германии Компания "Евроконсалтинг" оказывает услуги по регистрации предприятий различных организационно-правовых форм во всех землях Германии и специализируемся на регистрации капитальных обществ со смешанным или иностранным капиталом ( […]
  • Приказ 1203 Приказ МВД России от 21 декабря 2015 г. № 1203 "О порядке выдачи органами внутренних дел Российской Федерации заключения о возможности (заключения о невозможности) допуска лиц к выполнению работ, непосредственно связанных с обеспечением транспортной безопасности” В соответствии с пунктом […]
  • Двойное гражданство это хорошо или плохо Ребенок от китайца гражданство Ребенок от китайца гражданство Меню Двойное гражданство что делать когда You are here: Home › Законы › Двойное гражданство — это хорошо или плохо? «Я очень удивился повестке, потому что я этого не ждал, и когда увидел, то даже не знал, что делать, — […]