Меню

Виды и формы требования

1.2. Требования, предъявляемые к статистическим данным. Формы и виды статистического наблюдения

Основной задачей государственной статистики является формирование государственных информационных ресурсов. Это достигается посредством статистического наблюдения. Адекватность отражения важнейших социально-экономических процессов, происходящих в стране, во многом зависит от используемых методов сбора и обработки первичных данных. В настоящее время нет стандартного определения качества данных, принято отмечать два основных требования к материалам статистического наблюдения: достоверность и сопоставимость.

Достоверность – это соответствие первичных данных фактическому положению. Исходя из практической потребности, достоверность обычно описывают в терминах ошибок. Для предупреждения ошибок наблюдения выявляют их виды и причины возникновения. Ошибки наблюдения подразделяют на два вида: ошибки регистрации и ошибки репрезентативности.

Ошибки регистрации – это погрешности, которые возможны независимо от вида наблюдения. Они бывают случайными и систематическими (тенденциозными). Существуют преднамеренные ошибки, причиной которых становится сознательное искажение данных. Непреднамеренные ошибки, как правило, носят случайный характер, они могут возникнуть в результате низкой квалификации работников.

Ошибки репрезентативности присущи только выборочному наблюдению. Причина их возникновения заключается в том, что выборочная совокупность недостаточно точно отображает состав всей изучаемой совокупности. Подробнее о таких ошибках говорится в гл. 5.

Сопоставимость статистических данных рассматривается в разных аспектах:

  • 1) сопоставимость в рамках одного наблюдения;
  • 2) сопоставимость данных разных наблюдений;
  • 3) сравнимость с данными прошлых исследований.

Причины различий могут быть вызваны организационнометодологическими факторами, влияющими на изменение методики сбора данных, времени регистрации и т.п.

В настоящее время устанавливается более широкое понятие качества статистических данных с точки зрения их адаптации к потребностям пользователей. К компонентам такого определения качества, наряду с сопоставимостью и достоверностью, относятся востребованность, своевременность, доступность, интерпретируемость.

Достижение необходимого уровня качества результатов статистической деятельности требует соблюдения научно разработанных методик сбора, обработки и распространения статистических данных (включая соответствие принятым международным стандартам).

Статистическое наблюдение – первая стадия статистического исследования, представляющая собой организованный по единой программе сбор данных о социально-экономических явлениях и процессах путем регистрации их существенных признаков с целью получения первичной статистической информации.

Различают формы организации и виды статистического наблюдения, источники получения первичных данных и способы сбора данных.

К формам организации относятся:

  • – отчетность;
  • – специально организованное наблюдение.

Виды наблюдения делят:

  • – по времени регистрации фактов на непрерывное (текущее), периодическое и единовременное;
  • – охвату единиц па сплошное и несплошное.

Источниками получения первичных данных являются:

  • – непосредственное наблюдение;
  • – документальный способ;
  • – опрос.

К способам сбора данных относятся:

  • – экспедиционный;
  • – саморегистрация;
  • – корреспондентский.

Организация статистического наблюдения предполагает решение определенных программно-методологических вопросов:

  • • конкретизация цели и формулировка задач статистического исследования;
  • • составление программ наблюдения и разработки полученной статистической информации;
  • • ограничение обследуемой совокупности (установление ее рамок);
  • • создание статистической основы (для выборочного наблюдения – основы выборки), определение ее единицы и единицы наблюдения;
  • • выбор метода наблюдения (для выборочного наблюдения – установление оптимального процента отбора);
  • • формирование выборочной совокупности;
  • • сбор и редактирование первичной информации, включающие логический и арифметический способы контроля, основанные на соотношениях между связанными пунктами вопросника и допустимыми значениями статистических признаков, представленных респондентами.

Организационный план статистического наблюдения содержит не только методологические, но и практические указания по сбору и обработке данных. Знание общего решения проблемы является недостаточным. Необходимо принимать во внимание квалификацию персонала, стоимость различных операций и их возможную эффективность, так как в практической деятельности всегда нужно учитывать ограниченность бюджета обследования и сроки его проведения. Выбор метода проведения статистического наблюдения неоднозначен. К основным факторам, которые необходимо учитывать при его определении, относятся следующие:

  • – материальные и трудовые ресурсы, имеющиеся в наличии у организатора;
  • – состав решаемых статистических задач;
  • – количество единиц наблюдения;
  • – необходимая точность получаемых результатов.

Например, Всероссийская перепись населения проведена с 14 по 25 октября 2010 г. В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 23 декабря 2009 г. № 1074 «Об организации Всероссийской переписи населения 2010 года» Федеральная служба государственной статистики подвела предварительные итоги переписи населения в отношении численности переписанного населения, в том числе мужчин и женщин, с разбивкой на городское и сельское население.

Окончательные итоги Всероссийской переписи населения 2010 г. в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 12 ноября 2010 г. № 896 «О подведении итогов Всероссийской переписи населения 2010 года» подведены на основе автоматизированной обработки сведений о населении, содержащихся в переписных листах:

  • – до 30 июня 2012 г. – в отношении численности, размещения, возрастно-половой структуры, состояния в браке, образования, национального состава и владения языками, гражданства, источников средств к существованию, экономической активности, числа и состава домохозяйства, а также численности лиц, временно находившихся на дату проведения переписи на территории Российской Федерации;
  • – до 31 декабря 2012 г. – в отношении миграции населения, жилищных условий населения, рождаемости, а также демографических и социально-экономических характеристик отдельных национальностей.

Методы статистического наблюдения при изучении предпринимательской деятельности различают в зависимости от типа предприятий и наблюдаемых показателей. Для малых предприятий в основном применяют выборочные методы наблюдения, для крупных и средних – сплошные методы, а для индивидуальных предприятий, действующих без образования юридического лица, – методы оценок, основанные на косвенных данных.

Количество наблюдаемых показателей более значительно для крупных и средних и ограничено для малых предприятий. Для индивидуальных предприятий, действующих без образования юридического лица, осуществляют оценку небольшого числа важнейших показателей. Общие экономические показатели (стоимостные объемы производства и продаж, инвестиций и т.п.) и показатели деловой активности предприятий более пригодны для выборочных методов наблюдения, тогда как показатели выпуска и продажи отдельных видов продукции, а также бухгалтерской отчетности коммерческих организаций предпочтительно наблюдать в сплошном режиме.

В настоящее время для наблюдения за состоянием экономики страны и ее отдельных секторов предусматривается определенная система формирования информационной базы государственной статистики: проведение один раз в 5–10 лет сплошных обследований – экономических переписей, в промежутках между которыми будут осуществляться периодические выборочные обследования по широкому спектру проблем. В зарубежной статистической практике накоплен огромный опыт проведения переписей, особенно в США, где они начали осуществляться с 1810 г. Из истории отечественной статистики известно, что перепись в качестве основного метода наблюдения применялась с 1920-х гг., восполняя отсутствие достаточно стабильной статистической отчетности. В дальнейшем была введена периодическая отчетность практически по всем аспектам экономической деятельности.

Становление многоукладной экономики, с одной стороны, и усиление требования соблюдения конфиденциальности данных – с другой, при снижении отчетной дисциплины определили необходимость возрождения экономических переписей на новом организационно-техническом уровне. Основными этапами проведения Всероссийской экономической переписи являются перепись индивидуальных предпринимателей и перепись хозяйствующих субъектов – юридических лиц.

Экономическая перепись позволит уточнить основные параметры состояния экономики России и регионов, а также дополнить информацию о всех действующих резидентах рынка для создания основы выборочных обследований.

11. Товарная информация: виды, формы и средства. Требования к товарной информации. Маркировка: понятие, назначение, виды, носители, составные элементы.

Основные понятия. Виды и формы товарной информации, их назначение, отличительные особенности. Требования к товарной информации. Правовая база. Маркировка: понятие, назначение, виды, носители, структура, краткая характеристика. Ин­формационные знаки: понятие, классификация. Назначение, символика и краткая характеристика информационных знаков разных групп.

Товарная информация — сведения о товаре, предназначенные для пользователей — субъектов коммерческой деятельности. В зависимости от назначения товарную информацию подразделяют на 3 вида: основополагающую; коммерческую; потребительскую. Основополагающая товарная информация — основные сведения о товаре, имеющие решающее значение для идентификации и предназначенные для всех субъектов рыночных отношений (вид и наименование товара, его сорт, масса нетто, наименование предприятия-изготовителя, дата выпуска, срок хранения или годности). Коммерческая товарная информация — сведения о товаре, дополняющие основную информацию и предназначенные для изготовителей, поставщиков и продавцов, но малодоступные потребителю (данные о предприятиях-посредниках, НД о качестве товаров, ассортиментных номерах продукции по ОКП, ) — штриховое кодирование. Потребительская товарная информация — сведения о товаре, предназначенные для создания потребительских предпочтений, показывающие выгоды вследствие приме­нения конкретного товара и нацеленные в конечном счете на потребителей (пищевая ценность, состав, функциональное назначение, способ использования и эксплуатации, безопасности, надежности и др. применяют многообразные формы товарной информации: словесную; цифровую; изобразительную; символическую; штриховую. Словесная информация наиболее доступна для грамотного населения. Недостатки — громоздкость ( для размещения ее требуется значительная площадь на упаковке и/или товаре), для ее восприятия необходимо время. Цифровая информация применяется чаще всего для дополнения словесной и в тех случаях, когда требуется количественная характеристика сведений о товаре (например, порядковые номера продукции, предприятия, масса нетто, объем, длина, даты и сроки). Цифровую информацию отличают четкость и единообразие, но иногда она доступна лишь профессионалам и непонятна потребителям (например, ассортиментные номера продукции, порядковые номера предприятий требуют расшифровки с помощью ОКП и ОКПО).

Изобразительная информация обеспечивает зрительное и эмоциональное восприятие сведений о товарах с помощью художественных и графических изображений непосредственно товара или репродукции с картин, фотогра­фий, открыток или других эстетических объектов (цветов, животных, насекомых и т. п.) либо иных изображений. Основным назначением этой формы информации является создание потребительских предпочтений за счет удовлетворения эстетических потребностей покупателей. К достоинствам изобразительной информации относятся наглядность, лаконичность, доступность восприятия, эстетичность и эмоциональность. Она дополняет словесную или цифровую информацию.

Читайте так же:  Адвокат разумов

Символическая информация — сведения о товаре, передаваемые с помощью информационных знаков. Символ — характеристика отличительных свойств товара для краткого отражения их сущности. Для этой формы информации ха­рактерны лаконичность, однозначность, однако их восприятие требует определенной профессиональной подготовки для расшифровки или оповещения потребителя через средства массовой информации, консультации и т. п.

Штриховая информация. Штриховой код (ШК) — знак, предназначенный для автоматизированных идентификации и учета информации о товаре, закодированной в виде цифр и штрихов. ШК наносится на транспортную или потребительскую упаковку многих импортных и отечественных товаров ти­пографским способом или с помощью этикетки или ярлыка, которые приклеиваются. ШК в отличие от многих информационных знаков выпол­няет не только общие функции информационного и идентифицирующего характера, но и ряд дополнительных функций: автоматизированная идентификация товаров с помощью машиносчитывающих устройств; автоматизированные учет и контроль товарных запасов; оперативное управление процессом товародвижения; повышение скорости и культуры обслуживания покупателей; информационное обеспечение маркетинговых исследований.

Требования к товарной информации: достоверность, доступность, достаточность. Эти требования можно обозначить как «Три Д»: первое «Д» — достоверность — предполагает правдивость и объективность сведений о товаре, отсутствие дезинформации и субъективизма в их представлении, вводящих пользователей информации в заблуждение. Наиболее часто недостоверна информация о фальсифицированных товарах, так как ассортиментная и качественная фальсификации обязательно сопровождаются информационной; второе «Д» — доступность — связано с принципом информационной открытости сведений о товаре для всех пользователей. В свою очередь, общее требование доступности информации можно подразделить на ряд частных. Языковая доступность означает, что информация должна быть на государственном языке или языке преобладаю­щей части потребителей, для которых этот товар предназначен. В Федеральном законе «О защите прав потребителей» указывается, что сведения о товаре должны быть на русском языке. Востребованностъ — требование, закрепляющее право потребителя на необходимую информацию и обязанность изготовителя или продавца ее предоставлять по первому требованию, регламентируется Федеральным законом «О защите прав потребителей». Понятность — требование, предполагающее использование общепринятых понятий, терминов, определения которых приводятся в терминологических стандартных словарях и справочниках, или эти термины и понятия относятся к общепринятым, поэтому не требуют определений и пояснений; третье «Д» — достаточность информации —может трактоваться как рациональная информационная насыщенность, что исключает предоставление как неполной, так и излишней информации. Неполная информация — это отсутствие определенных сведений о товаре. Зачастую неполнота информации обусловливает ее недостоверность. Например, на российском потребительском рынке очень часто встречаются товары, произведенные совместными предприятиями в России или странах ближнего зарубежья, без указания страны происхождения или наименования изготовителя. Эта неполная информация одновременно является и недостоверной, а товары, выдаваемые за изделия из стран дальнего зарубежья, фальсифицированными. Излишняя информация — это предоставление сведений, дублирующих основную информацию без особой необходимости или не представляющих интерес для ее пользователей. Избыток информации также вреден, так как в современных условиях информационных перегрузок бесполезные сведения о товаре могут вызвать раздражение потребителя и побудить к отказу от покупки.

Маркировка — текст, условные обозначения или рисунок, нанесенные на упаковку и (или) товар, а также другие вспомогательные средства, предназначенные для идентификации товара или отдельных его свойств, доведения до потребителя информации об изготовителях (исполнителях), количественных и качественных характеристиках товара. Основные функции маркировки — информационные; идентифицирующие; мотивационные; эмоциональные. В зависим от места нанесения различают маркировку производств и торгов. Производственная маркировка — текст, условные обо­значения или рисунок, нанесен изготовителем на товар и упаковку и (или) другие носители информации. Носителями производственной маркировки могут быть этикетки, кольеретки, вкладыши, ярлыки, бирки, контрольные ленты, клейма, штампы и др. Этикетки наносятся типографским или иным способом на товар или упаковку. Кроме того, они могут быть самостоятельным носителем информации, которая приклеивается или прикладывается к товару. Этикетирование консервных банок осуществляется путем приклеивания бумажной этикетки или нанесения ее литографским способом. Иногда этикетку наносят непосредственно на товар. Этикетки отличаются значительной информационной емкостью. Кроме текста, они часто содержат изображения, символы. Из всех носителей маркировки этикетка содержит наиболее обширные по количеству характеризуемых признаков сведения. Маркировка на этикетках может со­держать пояснит тексты.

Вкладыши — это разновидность этикеток, отличающиеся от них направленностью товарной информации, предназначенные для сообщения кратких сведений о наименовании товара, изготовителе. Иногда вкладыши могут содержать краткую характеристику потреб свойств товара — вкладыш приобретает дополнительные функции — реклам листка Ярлыки содержат наименования товара, фирмы изготовителя, его адрес, сорт, цену, дату выпуска, а также ряд идентифицирующих данных.

Торговая маркировка — текст, условные обозначения или рисунок, нанесенные изготовителем на товарные (или) кассовые чеки, упаковки и (или) товар. Носителями торговой маркировки служат ценники, товарные и кассовые чеки. торговая маркировка на указанные носители или эксплуатационные документы Структура маркировки. Маркировка может включать три элемента: текст, рисунок и условные обозначения или информационные знаки (ИЗ), которые отличаются соотношением и степенью доступности товарной информации, широтой распространения и разными функциями. Текст как форма письменной информации — наиболее распространен элемент производственной и торговой маркировок. Для него характерна высокая степень доступности информации о товаре для всех субъектов рыночных отношений. Текст может выполнять все основные функции маркировки. Рисунок не всегда присутствует на маркировке. В наи­большей степени он присущ производственной маркировке, в наименьшей — торговой. Рисунок отличается высокой степенью доступности и выполняет эмоциональную и мотивационную функции, реже информационную и идентифицирующую. Информационные знаки(ИЗ) характерны в основном для производственной маркировки. Особенностями ИЗ являются краткость изображения, небольшая площадь размещения на носителе маркировки при высокой информационной емкости, но меньшая доступность информации. Информационные знаки (ИЗ) — условные обозначения, предназначенные для идентификации отдельных или совокупных характеристик товара. ИЗ свойственны краткость, выразительность, наглядность и быстрая узнаваемость. Классификация (ИЗ): товарные, наименование места происхождения, знаки соответствия или качества , штриховое кодирование, компонентные, размерные, манипуляционные, эксплуатационные, экологические, предупредительные. Товарные знаки и знаки обслуживания(ТЗ) – обозначения, способные отличить соответственно товары и услуги одних юридических лиц от однородных товаров и услуг (далее — товары) других юридических или физических лиц . Классификация Товарных знаков (ТЗ) в зависимости от объекта, информацию о котором они содержат, подразделяют на подгруппы — фирменные и ассортиментные (именные), а последние на типы — видовые и марочные. Виды ТЗ определяются формой представленной в них ин­формации. Различают следующие виды ТЗ: словесные, буквенные, цифровые, объемные, изобразительные, комбинированные. Товарные знаки могут быть двух разновидностей: коллективные и индивидуальные.

Фирменные ТЗ – знаки, предназначенные для идентификации изготовителя товаров и услуг.

Существуют три основных типа обозначения этих знаков:фирменное имя — слово, буква, группа слов или букв, которые могут быть произнесены; фирменный знак —. символ, рисунок, отличительный цвет или обозначение; торговый знак — фирменное имя, фирменный знак, товарный образ или их сочетание, официально зарегистрированные в Международном реестре и защищенные юридически.

По степени значимости и престижности можно выделить обыкновенные и престижные фирменные знаки. Ассортиментные ТЗ — знаки, предназначенные для идентификации ассортиментной принадлежности: видовые — по виду товара, а марочные или наименованию(например, словесная информация о названии товара или его изображение, а также условные буквенные обозначения определенного вида продукта). Торговая марка — имя, знак, присущие конкретному виду товара с определенными потребительскими свойствами, отличающими его от других товаров того же вида.

Коллективным ТЗ является товарный знак союза, хозяйственной ассоциации или иного добровольного объединения предприятий, предназначенный для обозначения выпускаемых и (или) реализуемых ими товаров, обладающих едиными качественными или иными общими характеристиками. Знаки наименования мест происхождения товара. Наименование мест происхождения товара — это название страны, населенного пункта, местности или другого географического объекта, используемое для обозначения товара, особые свойства которые определяются характер для данного географического объединения природными условиями или людски­ми факторами либо природными условиями и людскими факторами одновременно. К ним относятся: знаки страны происхождения товара, населенного пункта, местности, исторического названия географического объекта. Знаки страны происхождения товара подразделяются на международные и национальные. Знаки соответствия или качества. Знак соответствия (в области сертификации) — защищенный в установленном порядке знак, применяемый или выданный в соответствии с правилами системы сертификации, указывающий, что обеспечивается необходимая уверенность в том, что данная продукция, процесс или услуга соответствуют конкретному стандарту или другому НД. В зависимости от сферы применения различают национальные и транснациональные знаки соответствия. Знак соответствия разрешается использовать для маркирования только сертифицированные продукции. В России утвержден только общий знак соответствия системы ГОСТ Р .Маркирование знаком соответствия служит одним из способов подтверждения соответствия товара. Наряду со знаками соответствия в ряде стран применяются и знаки качества, которые могут присваиваться не только органами по сертификации, но и другими организациями, не входящими в национальную систему сертификации. Штриховой код (ШК) — знак, предназначенный для автоматизированных идентификации и учета информации о товаре, закодированной в виде цифр и штрихов.

ШК наносится на транспортную или потребительскую упаковку многих импортных и отечественных товаров типографским способом или с помощью этикетки или ярлыка, которые приклеиваются. ШК делится на европейский (EAN) и американский(UPC).Компонентные знаки – знаки, предназначенные для информации о применяемых пищевых добавках или иных компонентах, свойственных (или несвойственных) товару (обознач. «Е»). Размерные знаки – знаки предназначенные для обозначения конкретных физических величин, определяющих количественную характеристику товара (масса нетто).Эксплуатационные знаки – знаки, предназначенные для информации потребителя о правилах эксплуатации, способах ухода, монтажа и наладки потребительских товаров. Знаки наносят на этикетки, ярлыки, упаковку или непосредственно на товар.Манипуляционные знаки – знаки, предназначенные для информации о способах общения с товаром(«Хрупкое. Осторожно!», «Беречь от влаги!», «Открывать здесь!»). Предупредительные знаки – знаки, предназначенные для обеспечения безопасности потребителя и окружающей среды при эксплуатации потенциально опасных товаров путём предупреждения об опасности («окислитель», «ядовито»).Экологические знаки предназначены для информации об экологической чистоте потребительсих товаров или экологически безопасных способах их эксплуатации, использования и утилизации.

Читайте так же:  Претензия по договору оказания услуг между юридическими лицами образец

Формы обеспечения кредита: виды, требования банков и способы проверки

Человек, который берет кредитный заем, может и не знать, что существует несколько форм обеспечения кредита. Это серьезный пробел в образовании, ведь такая информация необходима хотя бы для того, чтобы правильно взвесить все за и против. Чтобы вы научились думать, прежде чем брать кредит, мы все подробно расскажем.

Что такое форма обеспечения кредита? Не знаете? А что такое непосредственно обеспечение? Тоже не знаете? Тогда вам определенно нужно прочитать нашу статью.

Итак, обеспечением называют некое залоговое имущество, которое могут изъять у владельца, а впоследствии и продать через открытый аукцион. Все эти действия произойдут в случае, если заемщик будет плохо выполнять свои обязанности, то есть выплачивать кредит.

Если смотреть на законодательство нашей страны, то там написано, что заем может выдаваться лишь под определенные формы обеспечения кредита. Сделано это для того, чтобы у кредитора тоже были гарантии, ведь он должен знать, что даже, если заемщик ничего не заплатит, то деньги не пропадут.

Обычно кредитное обеспечение может понадобиться, если человек хочет взять крупную сумму. Чтобы убедиться в том, что клиент имеет средства, а выдача кредита не обернется для банка потерей, между двумя сторонами подписывается соглашение. Последнее дает право банку воспользоваться обеспечением для получения собственной выгоды.

Виды обеспечения

Итак, какие же формы обеспечения кредита существуют? Для минимизации всех возможных рисков кредитные организации, прежде чем выдать кредит, требуют от соискателя подтвердить платежеспособность. Обусловлено это тем, что банку нужны гарантии возвращения к нему денег.

Что может выступать обеспечением?

  1. Поручительство.
  2. Залог.
  3. Переуступка требований.
  4. Прочие формы.

Скорее всего, список мало разъяснил что-либо. Для заполнения пробелов будем рассматривать каждую форму обеспечения кредита отдельно.

Залог — это наиболее популярный способ обеспечения. Заемщик сразу же вспоминает обо всех своих обязанностях перед банковской организацией. Неужели просыпается совесть? Нет, скорее, приходит осознание того, что в случае невыполнения он может лишиться какого-то имущества.

Такая форма обеспечения возвратности кредита делится на две категории:

  1. Залог имущественных прав.
  2. Залог имущественных ценностей.

В первом случае речь идет о всевозможных правах должника, например, это могут авторские права, права заказчика по договору подряда или права арендатора. Вроде и несложно, но есть несколько нюансов. Например, авторские права можно заложить лишь в том случае, когда они не приносят дивидендов или выгоды.

Вторая категория характеризуется предметами роскоши, антиквариата, драгоценных изделий, объектов недвижимости или депозитов. Получается, что в ситуации, когда заемщик не исполняет свои обязанности, кредитор вправе получить имущественную ценность, которую можно продать на аукционе. Тогда деньги после продажи направят на погашение долга и банк не понесет убытков. Обычно формой обеспечения возвратности кредита выбирают залог недвижимости.

То есть заемщик осознает, что в случае чего у него заберут квартиру и выставят на торги. Этот момент должен простимулировать неплательщика, а банку показать, что человек серьезно относится к займу.

Хочется добавить, что обычно и банки, и клиенты оных выбирают в качестве залога материальную вещь. Это обусловлено перспективой продажи, ведь какой-то предмет или ценность гораздо проще продать, чем права на что-то.

Где хранится залог?

Такая форма обеспечения банковских кредитов, как залог, может остаться на хранении у клиента, а может перекочевать к банку. Этот вопрос решает несколько факторов. Во-первых, размер кредита. Чем больше сумма, тем спокойней банку, если ценная вещь будет находиться у него. Во-вторых, политика банковской организации.

Но даже если случится так, что вещь останется у своего хозяина, то свобода ее использования будет ограничена. Например, ценность уже не получится подарить или продать до момента полного погашения кредита.

Права кредитора

Так как залог — это популярная форма обеспечения банковских кредитов, то и законы приняты соответствующие. Например, кредитор может время от времени проверять наличие ценности, которую оставили в залог, или отслеживать ее состояние. Если предмет залога будет поврежден или утрачен, то банковская организация имеет право потребовать заемщика быстро погасить кредит. Еще один вариант развития событий — замена залогового имущества на другое по такой же стоимости.

Залог — это основная форма обеспечения кредита, а значит он должен отвечать определенным требованиям. Что это за требования?

  1. Ценность должна находиться в собственности у заемщика. Не допускаются другие владельцы, кроме должника. Подтвердить единоличное владение можно только с помощью документов, на слово никто не поверит.
  2. Предмет оценен в определенную сумму, что подтверждается соответствующими документами.
  3. Ценность не фигурирует в качестве залога по другим кредитам владельца.
  4. Предмет должен пользоваться спросом, если вдруг его придется продавать. Чаще всего банки выдвигают это условие как обязательное, ведь их интересует быстрая продажа.

Среди основных форм обеспечения кредита упоминается поручительство. Что это? Так называется письменное обязательство третьей стороны о возврате долга, если от участника кредитного договора получить заем невозможно. Интересно, что подобный способ обеспечения используют не только физические лица, но и организации, компании.

Форма обеспечения возврата кредита такова, что сделка заключается между тремя сторонами. Причем третья сторона должна отдавать отчет в том, что в какой-либо неприятной ситуации все обязательства лягут на нее. Поручитель также обязан покрывать частично или полностью платежи заемщика и контролировать весь процесс возврата долга.

Свои обязательства третья сторона подтверждает письменно в дополнении к стандартному кредитному соглашению. Если понадобиться внести в документ какие-либо изменения, то банковской организации нужно будет сначала уведомить поручителя и получить его согласие. В случае невыполнения этого порядка, все изменения в договоре будут недействительны.

Завершение поручительства

Поручительство как форма обеспечения возвратности банковского кредита считается закрытым в следующих ситуациях:

  1. Срок действия соглашения закончен.
  2. В текст договора были внесены изменения, но при этом поручитель не был уведомлен и его согласия никто не спрашивал.
  3. Банковская организация получила полностью все деньги и не имеет никаких претензий.
  4. Долг перевели на другого человека. Важным условием при этом считается неинформированность поручителя и отсутствие его согласия на подобные перемены.

Банковская гарантия

Еще одна форма способа обеспечения кредита. Суть ее заключается в том, чтобы тщательно выполнить все условия кредитного договора с кредитной структурой. Гарантом в этом случае выступают финансовые учреждения, разнообразные структуры, которые предоставляют страховые услуги. Этот момент закреплен в Гражданском кодексе нашей страны в статье 368.

Если говорить проще, то гарантия — это односторонняя сделка, по условиям которой гарант предоставляет письменные заявления кредитной структуре.

Гарант должен обозначить, что готов гасить остаток долга заранее, если заемщик по каким-либо причинам сделать этого не сможет.

Классификация гарантий

Гарантия является современной формой обеспечения возвратности кредита, и как любая современная форма имеет классификацию.

Их классифицируют по определенным параметрам:

  1. Необеспеченные и обеспеченные. Второй вариант предполагает простое письменное обязательство, в котором указаны гарантии возврата долга, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства по каким-то причинам. В случае со вторым вариантом речь идет о залоговом обеспечении кредита определенным имуществом. При этом условием банка является равноценность кредита и залога.
  2. Неограниченные и ограниченные. Неограниченными называют те случаи, когда гарант обязан покрывать полную сумму долга. К последним относится действие гарантии на некоторую часть задолженности. Кстати, вопрос решается еще на стадии заключения договора.
  3. Кооперативные. Речь идет об обязательствах долга главной фирмой в отношении ее филиалов и подразделений.
  4. Персональные. Когда гарантии дают отдельные лица или группа лиц.
  5. Государственные. Мы говорим об обязательствах правительственных структур в отношении кредитов коммерческим структурам, группам населения или общественным организациям.

Правила гарантии

Гарантия является формой обеспечения возвратности кредита, а значит, при ее оформлении имеются определенные правила. Они регулируются законодательством и нарушать их нельзя. Главное, что отражено в законе, — гарантия начинает действовать в тот момент, когда подписывается договор. Но работает это правило только в том случае, если гаранту выплатили вознаграждение за оказанную поддержку.

Анализ форм обеспечения кредитов, выдаваемых коммерческими банками и государственными таков, что позволяет выделить определенные ситуации, когда сделка отменяется. Они следующие:

  1. Срок действия гарантии закончился и стороны не стали продлевать сотрудничество.
  2. Заемщик закрыл весь долг перед кредитной структурой. Важно, чтобы последняя не имела никаких претензий по поводу возврата суммы.
  3. Кредитная структура отказалась обеспечивать заем дополнительными гарантиями.

Еще одной формой обеспечения возвратности кредита в современных условиях является уступка. Для большего удобства такая форма называется цессией. Что это такое? Это документальное соглашение, согласно которому заемщик передает свои требования банковской организации для подтверждения обеспечения возвратности средств.

Читайте так же:  Договор в июле 1941

По документу получается, что банк может использовать деньги лишь для погашения долга. Если полученная сумма превышает кредитные обязательства, то банк обязан вернуть разницу заемщику. Существует две формы уступки:

  1. Открытая. По этой форме должника обязаны известить об уступке требований. То есть заемщик гасит долг банку, а не заемщику.
  2. Тихая. Должник не знает о том, что требования были переуступлены. Он выплачивает суммы цеденту, а последний уже перечисляет деньги банковской организации. Этот способ наиболее выгоден для заемщика, ведь благодаря ему можно не испортить репутацию.

Способы обеспечения возвратности займа

Любой банк стремится минимизировать собственные риски и для этого разрабатывает определенные инструменты, которые помогают не только контролировать заемщика, но и воздействовать на него. Обычно такими инструменты являются коммерческой тайной, но все равно есть некоторые правила, которые чаще всего используют банковские организации.

  1. Выдача займов постоянным клиентам. Если случайный человек получит кредит, то это будет очень небольшая сумма.
  2. Ограничение сроков кредита. Чем меньше срок займа, тем быстрее банк получит обратно свои деньги. Таким образом, банк минимально рискует в сложившейся ситуации.
  3. Пассивная оценка платежеспособности. В чем суть? Сначала человеку выдаются маленькие кредиты, после чего сумма возможного займа по умолчанию увеличивается.
  4. Если клиент выбирает залоговое обеспечение, то банк тщательно выбирает предложенные ценности. Как правило, предметы, имеющие дефекты, низкую ликвидность или отсутствие спроса, банк не берет.
  5. Чем больше займов, тем больше обеспечение. Такова задача кредитора, ведь только в этом случае можно говорить о небольших рисках.

Нетрадиционные формы

Какие нетрадиционные формы обеспечения кредитов вы знаете? Спорим, что никакие. Мы вам расскажем о некоторых.

Немного непривычной формой обеспечения является депозит. Если у человека есть вклад, который превышает сумму займа, то он может выступать в качестве обеспечения. Еще большим плюсом будет являться то, что депозит находится в банковской организации, где клиент и хочет взять кредит.

Со стороны банка глупо отказываться от такого варианта, ведь в случае чего остаток долга можно списать с депозитного счета. С последнего же могут списать и обязательные платежи, если на расчетном счете денег нет.

Заемщику тоже довольно удобно, ведь депозит подтверждает платежеспособность. Но есть и минус — клиент не сможет свободно распоряжаться деньгами на счету или закрыть вклад раньше срока.

Неустойка только на первый взгляд не относится к форме обеспечения кредита. На самом деле все гораздо проще и возможно. Неустойкой называют сумму, которую обязан будет заплатить должник, если пропустит платеж. Она может быть в виде пени или штрафа. Но это не значит, что в период действия кредитного договора может применяться лишь один вид неустойки. Закон разрешает в разные периоды применять разные варианты.

Можно сказать, что неустойка не относится в полной мере к формам обеспечения. Но она является своеобразной платой за то время, что банковская организация не получала процентов, а значит и дохода.

По этой причине можно сделать вывод, что неустойка не является формой обеспечения кредита, но для небольших займов подходит как нельзя лучше. Любой банк для серьезного кредита потребует более весомое обеспечение.

Проверка обеспечения

Мы разобрались с формами обеспечения возврата выданных кредитов, но не говорили еще о том, как проходит проверка обеспечения. Нам кажется, что сейчас самое время.

Итак, форма расчета проверки была разработана Национальным банком, при этом учитывались предложения от коммерческих банков.

Проверку обеспеченности кредитов по этой форме производят у ссудозаемщиков всех форм, включая и коммерческие структуры. Есть небольшие отличия, например, у последних заполняют лишь те позиции, что отвечают за характер деятельности и структуру баланса.

Если выявляется недостаток обеспечения, то он немедленно взыскивается. Причем дальнейшее кредитование продолжается, но ставится под сомнение заключение новых договоров.

Коммерческие банки обязаны предъявлять более жесткие требования, потому как они обязаны поддерживать те предприятия, что разработали результативные программы выхода из кризиса, перепрофилируют или переориентируют производство на выпуск необходимых товаров.

При проверке должно быть доказано, что основными источниками формирования оборотных средств является прибыль организаций и предприятий или средства от продажи ценных бумаг.

Кроме того, банк должен думать о снижении риска непогашения долга, а значит осторожно выдавать кредиты хозорганам, которые открыли расчетный счет в другом банке. При заключении соглашения нужно определить способ погашения не только долга, но и процентов.

Самым выгодным считается следующий способ: заемщик в определенные сроки перечисляет платежные средства с помощью платежного же поручения. Если заемщик не гасит по каким-то причинам долги, то банк имеет право на следующий день (после истечения даты платежа) обратиться в суд.

Обязанности и права залогодателя

Давайте поговорим на эту довольно-таки серьезную тему. Зачем? Да потому что даже после того, как термин залог расшифрован, не каждый человек осознает свои права, а уж тем более обязанности.

Итак, что может залогодатель:

  1. Владеть ценностью. Речь идет об ипотечном кредите или автокредите.
  2. Пользоваться залогом. Опять же мы говорим о машине или недвижимости.
  3. Заемщик сохраняет право собственности.

Что заемщик делать обязан?

  1. Обеспечить необходимое хранение.
  2. Страховать ценность за собственные деньги. И мы опять говорим об автомобиле или квартире.
  3. Передавать заложенное имущество.
  4. Истребовать имущество, если им незаконно завладели третьи лица.
  5. Проверять сохранность и наличие ценности.
  6. Требовать возврата имущества, если обязательство исполнено соответствующим образом.
  7. Требовать возврата оставшейся суммы после уплаты кредита, когда банковская организация реализует вещь.

Риски и страхование займов

В чем заключается кредитный риск? В том, что банк понесет убытки из-за несвоевременного погашения кредита заемщиком или последний вовсе откажется от обязательств.

Операции по кредитованию считаются не только самыми доходными, но и самыми рискованными. Если банку не вернутся одновременно несколько крупных кредитов, то он может обанкротиться. Причем банкротство грозит не только самой организации, но и всем частным лицам, предприятиям и другим связанным банкам.

Какие же бывают уровни кредитного риска?

  1. Риск по отдельному соглашению. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору.
  2. Риск портфеля. Риски по всем соглашениям кредитного портфеля.

Что такое величина кредитного риска? Это та сумма, что теряется при просрочке выплаты или неуплате задолженности.

Есть еще такое понятие, как максимальный потенциальный убыток. В этом случае речь идет о полной сумме задолженности, которую не выплатил клиент.

Важно понимать, что просроченные платежи не являются прямыми убытками, но считаются косвенными, которые представляют собой издержки процентов или их потерю.

Как видите, тема обеспечения кредитов имеет довольно много нюансов. Их все необходимо знать, чтобы четко представлять, на что вы идете.

Если бездумно брать много займов, а потом не знать, чем их гасить, то закончится такая тактика очень и очень плохо. Вы не только останетесь без гроша, но и лишитесь какого-то имущества и приобретете плохую репутацию среди банковских организаций. Быть может, настанет момент, когда взять кредит будет жизненно необходимо, но сделать этого не получится из-за проблем в прошлом.

На сегодняшний день был принят законопроект, который запрещает человеку иметь кредитов больше, чем на половину месячной заработной платы. И это действительно правильно, ведь иначе людям просто не на что будет жить и платить по долгам.

Вы встречали такие семьи, где у людей огромные долги и обязательства, при этом и не на что купить даже пакет молока? Если да, то хорошенько подумайте перед тем, как брать заем. Вы же не хотите жить так же? Все что касается финансов, нужно проверять по нескольку раз, в том числе и свои шансы на выплаты.

Рассчитывайте правильно свои возможности, как финансовые, так и моральные, и не загоняйте себя в угол огромными долгами, и тогда все будет хорошо.

Читайте так же:

  • Ликвидация шевроле в москве Ликвидация шевроле в москве Автоцентры Genser объявляют о ликвидации склада Opel и Chevrolet. Условия окрыляют – убедитесь сами, ознакомившись со списком автомобилей в продаже. Отправьте заявку на заинтересовавший вариант, после чего наш менеджер свяжется с вами для уточнения […]
  • Льготы для многодетных семей в тамбове Льготы и привилегии многодетных семей в 2019 году Поддержка многодетных семей в России осуществляется на федеральном и региональным уровне. Учитывая свои национальные и культурные особенности, демографические условия и бюджет, каждый регион самостоятельно определяет, что такое […]
  • Приказ приема на работу образец заполнения Приказ о приеме на работу Факт принятия работника на работу фиксируется при помощи соответствующего приказа, который издается на основании подписанного между работником и работодателем трудового договора. Приказ о приеме на работу подготавливается и оформляется сотрудником кадровой или […]
  • Трудовой кодекс инвентаризация Что делать при недостаче при инвентаризации Недостача при инвентаризации – далеко не редкий случай. Это неприятное явление как для работников, так и для руководства компании. Существует множество аспектов оформления взыскания недостачи, а также составления самого документа. Очень важно […]
  • Вольск судебные приставы Вольск судебные приставы Адрес: 412900, Саратовская обл., г. Вольск, ул. Водопьянова, д. 140, Время работы: Вт с 09:00 до 13:00, Чт с 13:00 до 18:00 Начальство Вольского МОСП Кирюхина Виктория Валерьевна В настоящее время в Вольском межрайнном отделе судебных приставов работают 27 […]