Меню

Требования дбо

Оглавление:

Преимущества ДБО для юридических лиц

ДБО — расшифровывается как «дистанционное банковское обслуживание» — единое название для нескольких систем дистанционного взаимодействия клиента-юрлица с банком, позволяющих значительно оптимизировать процесс работы. О том, что представляют собой системы ДБО и какие они имеют преимущества перед «традиционным» вариантом работы с походами клиента в банк, расскажет эта статья.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов: суть и классификация систем ДБО

ДБО — общее наименование для нескольких вариантов оказания банковских услуг клиентам без визитов последних в банк, без оформления распоряжений банку на бумаге, сличения собственноручных подписей и прочих действий, присущих «традиционному» варианту взаимодействия банка и клиента. При этом существуют различные виды ДБО. Рассмотрим их подробнее:

  1. Телефонный банкинг. Как видно из названия, основным инструментом взаимодействия между банком и клиентом являются средства телефонии. Могут использоваться как мобильные, так и стационарные телефоны, а в некоторых случаях (например, при возможности для клиента делать заявки по телефону) для обслуживания можно применять и общественную телефонию, например таксофон. Основной особенностью банкинга посредством телефонии является наиболее ограниченный, по сравнению с остальными вариантами, набор доступных клиенту действий. Это:
  • получение информации по счету (включая запрос выписок и функции СМС-информирования для мобильных телефонов);
  • заказ наличных средств для кассовых операций;
  • передача банку распоряжений на проведение платежей (круг таких платежей ограничен, обычно это так называемые платежи «по шаблону» — которые проводятся периодически, в адрес одного и того же получателя, например абонентская плата за телефонию или платеж по кредиту).
  1. Обслуживание через внешние сервисы и устройства. Обслуживание посредством банкоматов, платежных терминалов и прочих подобных устройств тоже относится к ДБО. Юридические лица могут использовать этот вид сервиса в рамках применения корпоративных банковских карт, оплаты услуг операторов связи и тому подобных операций. Здесь тоже присутствуют ограничения по видам доступных действий, обусловленные спецификой этого вида ДБО.
  2. Системы клиент-банкинга. Наиболее популярный и известный в России вид ДБО. На компьютерном сленге носит название «толстый клиент» — это означает, что обслуживание производится с использованием дистрибутивов, которые устанавливаются на компьютер клиента, и основная доля операций происходит на этом же клиентском компьютере. К серверу банка ПО с компьютера клиента обращается в основном как к хранилищу памяти. Настроенный соответствующим образом ПК клиента представляет собой удаленное рабочее место, через которое клиент может выполнять функции, которые в традиционном варианте выполнял бы работник банка: формировать в системе банка платежные документы, получать выписки и т. п.

Однако развитие компьютерных технологий, как в части систем ДБО, так и в сфере бухгалтерского ПО, ведет к тому, что функции отдельного банковского дистрибутива переходят к используемой клиентом бухгалтерской программе. Например, применяя 1С, уже можно обойтись без установки на компьютер дополнительного банковского ПО по клиент-банку, подключившись вместо этого сразу к серверу банка через 1С.

  1. Системы интернет-банкинга. В противоположность клиент-банкам называются «тонкий клиент». Противоположными являются и по принципу работы. При использовании ДБО по методу интернет-банка все или почти все операции происходят на сервере банка, к которому клиент имеет доступ со своего компьютера через Интернет. В последнее время тенденция такова, что вместо компьютера клиенты все чаще используют другие гаджеты, например смартфон.

Правовое регулирование ДБО

Конкретного отдельного документа, который регулировал бы только деятельность в сфере ДБО, пока нет. Нормативная база складывается из требований нескольких документов, в которых присутствуют регламенты по дистанционным методам работы. В качестве основных можно назвать:

  • положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П — в нем описан порядок приема к исполнению распоряжений клиентов, в том числе в электронной форме;
  • положение «О кассовых операциях в кредитных организациях» от 24.04.2008 № 318-П — в нем, среди прочих, рассмотрены вопросы работы с наличными средствами через банкоматы, электронные кассы и прочие дистанционные программно-технические комплексы;
  • временное положение «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи (АСП)» от 10.02.1998 № 17-П — в нем описывается порядок использования электронных подписей.

Кроме того, есть несколько писем Банка России, применимых к отношениям в сфере ДБО. Касаются эти письма в основном обеспечения безопасности расчетов. Подробнее о них — далее.

Что такое идентификация клиента в банке и как это реализуется в ДБО

Для проведения обслуживания банку необходимо идентифицировать клиента, т. е. убедиться, что за совершением определенных действий с клиентским счетом обращается действительно лицо, имеющее такое право.

Подробнее о процедурах идентификации клиентов читайте здесь: «Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ».

При применении ДБО вопросы дистанционной идентификации выходят на первый план. Помимо соблюдения требований об обязательной идентификации, возникают еще и проблемы безопасности счетов. При их решении в отношении юрлиц соблюдаются следующие аспекты:

  • Открытие счетов юрлицам производится при предоставлении в банк пакета заверенных копий документов, причем часть этих документов, в том числе карточка с образцами подписей, должны иметь нотариальное заверение. Таким образом выполняются требования по идентификации самого юрлица и физлиц, уполномоченных совершать банковские транзакции от этого юрлица. Примечательно, что некоторые банки сейчас предлагают открыть счет «без визита в банк». Однако на деле это означает, что сотрудник банка просто сам придет к клиенту для получения и проверки необходимой документации и подписания договора.

Больше о дистанционном открытии счета узнайте здесь: «Возможно ли открыть счет в банке через интернет?».

  • При предоставлении клиенту системы ДБО в договоре заранее оговариваются способы и порядок аутентификации. Обычно клиенту присваивается идентификатор (например, цифровой код), который позволяет определить, что именно этот клиент обращается к системе ДБО. Помимо аутентификации на вход в систему (по идентификатору), клиенты, имеющие право подписи, наделяются еще и электронной подписью для подписания поручений. Здесь тоже следует отметить, что практически во всех российских банках для получения ключа ЭЦП уполномоченному на подпись лицу нужно встретиться с сотрудником банка для передачи подписанного ручной подписью заявления на ЭЦП и предъявления удостоверяющих личность документов.

Проблемы с безопасностью при применении ДБО

Рекомендации по некоторым аспектам безопасности использования ДБО даны в разъясняющих письмах Банка России. В том числе стоит упомянуть:

  • Письмо ЦБ РФ «Об особенностях обслуживания с использованием ДБО» от 27.04.2007 № 60-Т. Выход письма в свое время наделал много шума и среди клиентуры, и среди работников юридической службы банков, отвечающих за договорные отношения. Дело в том, что в этом письме впервые в четкой форме даны рекомендации банку отказывать клиенту в выполнении распоряжений, полученных по ДБО, по причинам:
  • возникновения сомнений по примененной ЭЦП;
  • возникновения сомнений по самой производимой транзакции.

Условия о возможности подобных отказов следует включить в клиентские договоры.

Результатом этого письма стало появление систем электронного отслеживания и анализа платежей, производимых по ДБО. Платежи, квалифицированные как «сомнительные», не пропускаются системой и направляются в отдельное хранилище. Чтобы все-таки выполнить платеж, клиенту необходимо связаться со специальным отделом банка, пройти дополнительную идентификацию и дать разъяснения по платежу. При этом критерии, по которым настраивается система отслеживания, не всегда срабатывают верно.

Практическая ситуация: по «мнению» банковских аналитических систем, одним из самых подозрительных контрагентов является… СКБ «Контур». Платежи в размере обычно не более нескольких тысяч рублей, направляемые на счет головной организации «Контура» в Екатеринбурге, «заворачиваются» клиент-банком или интернет-банком с удивительной регулярностью. Банковские отделы сомнительных платежей, с которыми приходится связываться в каждом случае, никаких пояснений, кроме «так настроена система», не дают. В итоге за задержку оплаты и, как следствие, оформления, например, КЭП для отчетов в Росалкогольрегулирование в необходимые сроки, спрашивать не с кого.

  • Письмо БР «О выборе провайдеров при осуществлении ДБО» от 26.10.2010 № 141-Т. Письмо содержит рекомендации по выбору провайдеров для организации работы с ДБО. Это обусловлено тем, что основным видом риска в системах ДБО для юрлиц является вероятность проведения так называемых сетевых атак — несанкционированного внешнего доступа к системе, позволяющего воздействовать на банковские операции и пользоваться хранящейся в системе информацией. Для минимизации риска БР установил требования к провайдерам, привлекаемым банками для ДБО.
  • Письмо БР «Об организации управления рисками при операциях с применением Интернета» от 31.03.2008 № 36-Т. В нем дублируются некоторые требования письма № 141-Т, а также дополнительно вводятся критерии определения и минимизации рисков:
  • Нарушения банком (и его отдельными работниками) требований законодательства РФ при проведении операций в системе ДБО.
  • Нарушения конфиденциальности информации (как в самом банке, так и с участием провайдера). Так называемое нарушение конфиденциальности обычно является основой для еще одного распространенного вида мошенничества в системах ДБО — применения инсайдерской информации для доступа к системе, в первую очередь к счетам. Инсайдерская информация — это сведения (обычно секретные), полученные от того, кто находится «внутри» системы, к которой нужен доступ. Например, такой информацией будут коды доступа и пароли к системе банка, несанкцинированно переданные работником банка сторонним лицам.
  • Неэффективной организации работы в ДБО, приводящие к частым ошибкам и влекущие за собой снижение эффективности обслуживания и деловой репутации банка.
Читайте так же:  Судебная практика статья 203 гпк рф

Дополнительно нужно еще упомянуть методические рекомендации, составленные Ассоциацией российских банков (АРБ) от 12.12.2012 (без номера). В них детально описан порядок действий и клиента и банка в случае выявления хищения (мошенничества) в используемой системе ДБО.

Проблемы безопасности систем ДБО, безусловно, существуют. Однако вопрос все больше прорабатывается банками. Следование рекомендованным правилам безопасности и банками, и клиентами должно минимизировать риски при применении систем ДБО.

Преимущества и перспективы развития ДБО 2018

Несмотря на некоторые повышенные риски, применение ДБО юрлицами, безусловно, имеет ряд преимуществ по сравнению с «традиционной» схемой работы:

  • отсутствие привязки клиента к местонахождению банка (войти в систему можно в любой точке мира);
  • высокая скорость обслуживания;
  • выгодность — стоимость услуг либо невелика (тарифы на операции часто ниже, чем при традиционной схеме работы), либо вообще нулевая;
  • разнообразие доступов — развиваются различные каналы обслуживания через различные клиентские устройства.

Именно в разнообразии доступов и возможных к использованию устройств для доступа заключаются основные перспективы развития современных систем ДБО. Все большее распространение получают:

  • Доступ к ДБО через мобильные устройства, в том числе максимальное упрощение процедуры доступа. По данным аналитиков, лучше мобильный банкинг развивается для физлиц, но многие «находки» в этой области начинают активно использоваться и юрлицами. Например, аутентификация клиента по отпечатку пальца, предложенная Тинькофф-банком в платформе для Android могла бы снять проблемы с «сомнениями», возникающими у банка при аутентификации уполномоченного подписанта от клиента-юрлица.
  • Возможность интеграции ДБО с CRM. CRM — это ПО, используемое для автоматизации управления бизнес-процессами. Оперативный обмен информацией между системой ДБО и CRM позволяет клиенту достичь максимальной оперативности и эффективности его деятельности.
  • Модернизация интерфейсов систем ДБО — в первую очередь максимальное упрощение для удобства работы.
  • Распространение систем автоплатежей — так, чтобы платеж инициировался получателем, а самому клиенту было достаточно аутентифицироваться и подтвердить операцию.

Системы ДБО для юридических лиц обладают рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с уже уходящими в прошлое визитами в отделение банка. Поэтому, несмотря на имеющиеся проблемы с обеспечением безопасности таких платежей и необходимостью совершенствовать материально-техническую базу и ПО, работа по системам ДБО активно развивается, как развиваются и сами системы.

Требования к разработчикам ДБО

В последнее время сдвинулся с мертвой точки такой непростой вопрос, как установка требований по безопасности не только для разработчиков средств защиты, но и для разработчиков прикладных систем, в частности систем ДБО. Об этом активно говорили на Магнитогорской конференции, называя низкую защищенность систем ДБО одной из ключевых причин хищений средств со счетов клиентов. В России сейчас формируются такие требования, которые установят для разработчиков ДБО единые правила, которые надо будет соблюдать для работы на рынке.

Но Россия тут не пионер. Одним из первых к этой теме обратился PCI SSC, который выработал определенные требования к разработке платежных приложений — стандарт PA DSS . Правда, подпадают под него далеко не все приложения , которые обрабатывают финансовые потоки. В т.ч. под него спокойно могут не попасть многие системы ДБО, особенно для юридических лиц, т.к. они не обрабатывают данные платежных карт. Но как основа для формирования собственных требований данный стандарт подходит достаочно неплохо.

Еще один интересный документ был опубликован совсем недавно — в январе этого года. Речь идет о Software Assurance Framework от BITS — подразделения по разработке технологических политик Financial Services Roundtable. Этот 53-хстраничный документ, который описывает целую программу защищенной разработки ПО для финансовых институтов. 8 частей этого документа охватывают все необходимые темы при разработке защищенных приложений:

  • Обучение и тренинги разработчиков
  • SDLC. Тема SDLC становится достаточно популярной в последнее время. И я про нее писал в блоге и в отдельной статье в «ИТ Менеджере». Эта же тема освещается и на специализированной конференции в России — SECR .
  • Моделирование угроз. BITS упоминает Microsoft STRIDE, хотя таких стандартов и рекомендаций существует десятки (я их рассматриваю в курсе по моделированию угроз). И писал про это недавно.
  • Лучшие практики программирования. Интересно, что BITS не выдумывает ничего своего, а отсылает к уже существующим практикам — OWASP Secure Coding Practices Guide, Department of Homeland Security Build Security In Portal, CERT Secure Coding, MSDN Security Developer Center и т.д.
  • Тестирование безопасности. Этот кусок очень неплохо расписан — упомянуты различные программные продукты, виды анализа кода и т.д.
  • Практика предварительного внедрения
  • Документирование. Раздел подробно описывает, какие документы должны сопровождать разработку и тестирование программного обеспечения.
  • Контроль пост-внедрения.

В приложении даны примеры программ трех обучающих курсов для разработчиков платежных приложений.

В качестве заключения хочу отметить, что разработчикам приложений (и не только финансовых) пора уже больше внимания уделять правилам защищенной разработки программного обеспечения. А клиентам могу посоветовать быть более требовательными при общении с разработчиками.

Дистанционное банковское обслуживание юридических лиц в 2016 году. Опрос

В рубрике «Клуб экспертов», которая будет выходить не реже двух раз в месяц, мы предлагаем признанным экспертам рассказать о своем видении важных для рынка тем и трендов. Первый выпуск посвящен ДБО для бизнеса.

Максимальное использование дистанционного банковского обслуживания — один из очевидных шагов банка для повышения эффективности бизнеса и снижения затрат. Но если набор задач физических лиц относительно невелик, то у юридических он значительно шире, и операций они совершают несравнимо больше. Плюс влияет сила привычки, когда бухгалтер 25 лет печатает каждый день платежки и не хочет ничего менять.

В связи с этим мы задали следующие вопросы:

1. Как вы думаете, какие инструменты ДБО будут набирать популярность в 2016 году у юридических лиц?

2. Какими очевидными плюсами можно переключить на них тех, кто привык работать по старинке?

Ксения Сидорова, заместитель директора по работе с партнерами Faktura.ru

— При разработке систем онлайн-банкинга для корпоративных клиентов особое внимание будет уделяться потребностям предприятий сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ). Это абсолютно резонно, поскольку рынок огромен — в России зарегистрировано порядка 4,5 млн субъектов малого и среднего предпринимательства.

Сервисы, ориентированные на сегмент МСБ, по гибкости, функциональности и параметрам usability будут приближаться к формату банкинга для физических лиц. При этом основной акцент будет делаться на максимальное упрощение процедуры совершения платежей и взаимодействия с контрагентами, интеграцию с внешними небанковскими сервисами (государственные и муниципальные услуги, оплата налогов, задолженностей и штрафов) и с вендорами (системы электронной бухгалтерии, электронного документооборота).

Функциональность и удобство систем онлайн-банкинга войдут в список ключевых критериев, которыми будут руководствоваться предприятия и предприниматели при выборе обслуживающего банка. Еще один важный тренд — распространение мобильного банкинга для предпринимателей: современные технологические платформы позволяют переносить основной функционал интернет-банкинга в носимые гаджеты без какого-либо ущерба для информационной безопасности.

Дмитрий Стреляев, начальник управления систем ДБО компании БИС

— ДБО для юридических лиц — одно из самых перспективных направлений работы для компании БИС. Несмотря на определенные сложности в банковском секторе в последнее время, кредитные организации уверены, что в перспективе смогут значительно снизить издержки на персонал, аренду офисов и оборудования при работе с юрлицами с помощью ДБО.

По оценкам компании БИС, в 2016 году при реализации систем ДБО для юрлиц наиболее востребованы будут следующие инструменты:

  • Концепция единого аккаунта клиента, который одновременно является для банка физическим лицом и распорядителем счетов одной или нескольких организаций.
  • Централизованное управление финансами корпораций — в одном окне видны все свои организации и есть возможность проводить по ним платежи.
  • Развитие интеграционных сервисов, где реализована интеграция с ГИС ГМП для корпоративных клиентов.
  • Электронный документооборот между банком и клиентом.
  • Мобильная версия для корпоративных клиентов.

Александр Борискин, заместитель генерального директора компании «Флекссофт»

— Несмотря на трудности, малый и средний бизнес в России набирает обороты, эволюционирует и постепенно выходит на более качественный уровень развития, в связи с чем предъявляет новые требования к сервисам банков, оказывающих ему услуги. Простое ДБО уже не удовлетворяет потребностям клиента, которому необходимо предоставление полноценного электронного офиса с определенным списком услуг, бизнес-процессов, которые будет запускать сам клиент без участия сотрудника банка. Однако в электронном офисе должен присутствовать и сам банк, который будет выставлять предложения клиенту и участвовать в его сделках, то есть должен быть организован двунаправленный канал взаимодействия.

Читайте так же:  Пособия по солид воркс

Помимо банковских сервисов для клиента сейчас востребованы сервисы партнеров, такие как страхование, юридическая консультация, электронная бухгалтерия, оперативная статистическая отчетность. Таким образом, ДБО в той части, в которой оно в основном сейчас представлено на рынке: запрос выписки, отправка платежки и последующий приезд в банк, изживает себя, по крайней мере исходя из потребностей малого и среднего бизнеса.

Компания «Флекссофт» имеет решение, удовлетворяющее текущим потребностям бизнеса, позволяет организовать защищенный по всем правилам электронный кабинет клиента как полноценное представительство офиса банка с возможностью двустороннего взаимодействия с клиентом — «электронный банк в кармане».

Петр Захаров, начальник управления дирекции аутсорсинга «Атринити» (входит в группу «Астерос»)

— Сегодня многие компании уже успели в полной мере оценить преимущества пользования сервисами ДБО, что стимулирует банки на постоянное улучшение качества и развитие перечня предлагаемых услуг. Ряд новых инструментов, которые находятся на стадии реализации или совсем недавно запущены банками в работу, на наш взгляд, вскоре получат широкое распространение и значительно облегчат ведение финансовой деятельности компаний. Например, с помощью новой услуги в рамках сервиса ДБО можно перевести весь юридически значимый документооборот в электронный вид, что актуально как в отношениях клиента с банком, так и во взаимодействии непосредственно между клиентами.

В условиях кризиса большим спросом пользуются сервисы, обеспечивающие пользователю банковских услуг быстрый и гарантированный доход. Такой возможностью для него является размещение в банке денежных средств на депозитах на срок от семи дней до одного месяца. Воспользовавшись этой услугой, клиент в установленные сроки возвращает сумму своего залога, а также получает от банка процент, зависящий от срока размещения и объема размещенных средств.

Задача бюджетного управления важна для любой компании и, как правило, требует вовлечения в процесс CEO и главного бухгалтера. С учетом этого автоматический анализ финансовой модели организации, как один из самых последних сервисов ДБО, имеет все шансы стать незаменимым инструментом планирования деятельности корпоративных клиентов банков.

Андрей Абрамов, директор по продуктам ДБО и РЦК компании BSS

— Если выделять инструменты ДБО, которые будут набирать популярность у корпоративных клиентов в 2016 году, то, во-первых, необходимо отметить, что акцент смещается в область сокращения операционных затрат банка путем внедрения электронных неплатежных сервисов: заключение сделок, договоров, соглашений между банком и клиентами, подключение клиентом услуг (пакетов услуг) путем передачи в банк электронных заявлений и т. п.

Во-вторых, клиенты малого бизнеса в качестве электронного канала доступа к платежным сервисам банка постепенно будут отдавать предпочтение мобильному приложению.

Очевидным плюсом перехода юридических лиц на новые инструменты станет сокращение временных и операционных затрат.

Как создать и развить эффективную ДБО-систему в банке

Финансовые организации на регулярной основе вводят в эксплуатацию новые системы дистанционного банковского обслуживания, стремясь предложить своим клиентам максимум возможностей и соревнуясь с конкурентами в удобстве использования и широте функциональности решений. Однако за кажущейся привлекательностью единовременного запуска полноценной системы с богатым набором опций скрывается большое количество подводных камней, встречи с которыми можно избежать, отдав предпочтение реализации минимального пакета услуг в решении с его последующим постепенным развитием.

Без хорошего ДБО — никуда

В настоящее время дистанционные каналы обслуживания стали неотъемлемым атрибутом для банковской отрасли (своего рода «must have»). Сложно представить себе банк, у которого отсутствует и в ближайшее время не появится интернет-банк, мобильный банк и другие удаленные каналы по обслуживанию клиентов. В этой области идет серьезная конкуренция между финансовыми организациями за функциональность своих решений и за удобство их использования. ДБО стало инструментом борьбы за клиента и за долю на рынке.

В то же время сейчас стремительно развивается индустрия финтеха: появляются новые технологии, которые призваны качественно изменить взаимодействие между банками и клиентами. Вот лишь некоторые примеры: блокчейн, биометрия, PFM, чат-боты и стоящий за ними искусственный интеллект и многое другое. Все эти технологии активно продвигаются стартап-командами, ИТ-разработчиками и самими банками. С одной стороны, это хорошо: процесс не стоит на месте, что, несомненно, идет на пользу и банкам, и их клиентам. Но, с другой стороны, не все так просто.

Хотим все и сразу

В прошлом году наша компания участвовала в большом количестве тендеров и приняла немало запросов на реализацию систем ДБО в финансовых организациях, благодаря чему мы выявили один занимательный тренд.

Большинство банков, которые задумали внедрить или обновить у себя ДБО-сервисы, поступают следующим образом: в первую очередь они изучают опыт других кредитных учреждений, чьи решения попадают в топ-10, топ-20 различных рейтингов. Изучив эти системы, они собирают все возможности, которые эти решения предоставляют, и выдвигают их в виде требований к функциональности своей будущей системы. Список этих требований дополняется списками всех финтех-новинок, о которых банки услышали за последнее время. Таким образом, перечень запросов к функциональности продукта становится еще больше. После этого кредитные учреждения предлагают вендору внедрить решение с таким объемным набором возможностей за весьма сжатые сроки, а сами при этом располагают достаточно умеренным бюджетом. Описанный подход к внедрению систем ДБО, по-нашему мнению, не позволит оправдать ожидания банков в части получения преимуществ от внедрения сервисов.

Много и быстро — сложно и неэффективно

Внедрение полнофункциональной ДБО-системы и ее успешное функционирование сопряжено с целым рядом серьезных ограничений.

Во-первых, внедрение большого объема функциональных возможностей в сжатые сроки требует значительной зрелости процессов проектного управления как на стороне банка, так и на стороне компании-подрядчика, а также наличия большого количества ресурсов. Эти условия крайне сложно обеспечить, если речь не идет о достаточно крупных банках.

Во-вторых, самые трудоемкие и сложные этапы при внедрении систем ДБО — это интеграция со смежными системами: АБС, процессинговыми центрами, системами приема платежей, антифрод-системами и многими другими. Как следствие, если банк хочет получить решение с широкой функциональностью в короткие сроки, то указанные системы также должны дорабатываться в соответствии с его амбициозными планами. Реализовать это также непросто, поскольку обычно такие системы имеют свои планы развития.

В-третьих, для того чтобы онлайн-сервисы работали безупречно и радовали пользователей, часто бывает необходимо изменить бизнес-процессы внутри банка: нужно реализовать возможность проведения платежей и банковских переводов круглосуточно и семь дней в неделю, сделать представление продуктов клиента, открытых в разных территориальных филиалах, в едином окне интернет-банка и т.п. А замена бизнес-процессов является нетривиальной задачей, и быстрое ее выполнение почти невозможно.

И, наконец, в-четвертых, при внедрении ДБО-систем должны соблюдаться требования безопасности и нормы законодательства, при этом нужно часто проходить аудит на соответствие этим требованиям. Чем шире функциональность, тем сложнее становится этот процесс, и тем больше времени он отнимает.

В итоге, по-нашему мнению, стремление реализовать максимум функциональности в рамках единого проекта внедрения в сжатые сроки — это не тот подход, который может принести банку ожидаемую пользу от внедрения ДБО-решений. В проектах внедрения систем ДБО наша компания применяет другой подход, который мы считаем более правильным и эффективным, и который не раз оправдал себя на практике.

Альтернативный вариант: в первую очередь — все самое необходимое

Основная идея нашего метода заключается в следующем: необходимо быстро и качественно внедрить ДБО-систему с неким ограниченным набором функций, которыми клиенты банка могут сразу начать пользоваться. О каких функциях идет речь?

С одной стороны, система ДБО должна предоставлять определенные сервисы, пользуясь которыми клиенты банка получат удовлетворение от применения системы.

С другой стороны, существует перечень услуг, которые позволяют банку увеличить прибыль и расширить свое присутствие на рынке.

Такие продукты финансовая организация стремится вывести в дистанционные каналы как можно скорее. Это, например, операции с пенсионным доходом, допродажи продуктов, привлечение клиентов и многое другое. Однако не стоит забывать о ранее рассмотренных технических и организационных ограничениях, которые не позволят реализовать все задуманные возможности максимально быстро. Соответственно, в первую очередь мы вводим в эксплуатацию функциональность, которая удовлетворит наиболее актуальные ожидания клиентов и коммерческих подразделений банка и позволит обойти ограничения, затягивающие и усложняющие внедрение.

Чем для начала клиентов порадуем?

Первым делом следует внедрять минимально необходимый набор возможностей, который должен быть реализован в интернет-банке и мобильном банке, причем функциональность мобильной версии не должна быть ниже, чем у «десктопной», поскольку клиенты банков все больше операций совершают со смартфонов. Итак, обычно в первую очередь мы рекомендуем внедрять:

— средства управления продуктами: карты, счета, вклады, кредиты. Речь идет не только об информации о состоянии этих продуктов, но и о возможности заказать карту, открыть счет или вклад, подать заявку на кредит через дистанционный канал, то есть без посещения офиса;

— информационные сервисы: остатки на счетах, задолженности по кредитам, сроки очередных платежей, история всех операций. Клиент должен ориентироваться в структуре своих финансов, должен знать, когда, где и сколько он заплатил, когда и сколько он должен заплатить, сколько средств на его счетах и т.п.;

— денежные переводы: внутрибанковские, межбанковские, с карты на карту своего и чужого банка (P2P-переводы), возможность оформить наиболее частые операции в виде шаблонов регулярных платежей;

Читайте так же:  Реституция это компенсация

— оплата услуг. Чем шире набор поставщиков, чьи услуги пользователь может оплатить через интернет-банк, тем лучше. Если есть региональные филиалы, то не следует забывать и о региональных провайдерах;

— интеграция с сервисами госуслуг: получение информации и мгновенная оплата штрафов ГИБДД, налогов и других бюджетных начислений.

Я перечислил тот набор функциональностей, который на первом этапе создания ДБО-системы должен быть внедрен обязательно. Безусловно, можно добавить и другие возможности, которые хоть и не используются столь часто, но будут приятным дополнением для клиентов (например, интеграция с программами лояльности). Что касается опыта нашей компании, такой метод мы применили на первом этапе проекта внедрения системы ДБО в Россельхозбанке. Наряду с вышеперечисленным стандартным набором функций мы реализовали, например, удаленную регистрацию нового пользователя, что позволяет клиенту получить доступ к дистанционным каналам, не посещая отделение банка. Это очень полезно для тех, кто уже имеет договор с банком по каким-либо продуктам.

Что и как делать дальше?

Итак, мы имеем работающее решение, первые клиенты начали подключаться или переходить со старой системы. Они уже используют сервисы банка, а финансовая организация начала получать преимущества от запущенного решения. Возникает резонный вопрос: а что же делать дальше?

Теперь систему необходимо развивать, ее функциональность должна все время расширяться. Какие принципы правильного развития системы можно выделить? Прежде всего, развитие должно быть планомерным. Когда банк начинает внедрять решение ДБО, у него на ближайшие год-два должна быть «дорожная карта», где сформулировано, каким образом банк планирует расширять систему, какие новые сервисы в будущем предполагает ввести в дистанционный канал. Очевидно, что это приблизительный стратегический набор функций и сервисов, который подлежит регулярному пересмотру с учетом новых трендов и технологий, появляющихся на рынке. Далее из «дорожной карты» вычленяются наиболее первоочередные сервисы, функциональности и технологические решения. Далее эти новинки внедряются в систему путем выпуска планомерных обновлений — релизов. Релизы должны быть регулярными, но эта регулярность зависит от следующих факторов:

— пожелания банка по скорости обновления системы;

— возможности банка по обновлению системы;

— готовность процессов и внешних систем;

— готовность кредитного учреждения нести некоторые дополнительные расходы, связанные с тестированием, обновлением промышленного контура и решением возникающих проблем.

Оптимальный срок выхода обновлений — раз в 3-6 месяцев, в зависимости от влияния вышеперечисленных факторов. Отдельно отмечу, что между плановыми релизами можно проводить более мелкие обновления, для того чтобы любую критичную функциональность сделать доступной для клиентов или поправить какие-то огрехи, обнаруженные во время эксплуатации.

Основные преимущества развивающейся системы

Развивая уже запущенную в промышленную эксплуатацию систему, банк получает несколько существенных преимуществ.

Во-первых, появляется возможность проверки гипотез на основании различных фокусных групп, что часто помогает избежать затрат на реализацию функций, которые потом себя не оправдают.

Во-вторых, можно анализировать обратную связь, которую пользователи интернет- и мобильного банков оставляют в качестве отзывов о работе ДБО-каналов в самом решении с помощью форм обратной связи, в магазинах мобильных приложений, путем обращений в call-центр и другими способами. Используя эту информацию, можно сделать интересные выводы относительно того, чего же на самом деле хотят клиенты, и учесть это в следующем плановом обновлении.

В-третьих, — это важный момент для ИТ-специалистов, — появляется возможность оценивать реальную загрузку системы и при необходимости планомерно инвестировать в закупку мощностей для того, чтобы компенсировать растущую нагрузку. ДБО-системы обычно являются высоконагруженными, при этом заранее спрогнозировать нагрузку на систему, в которой сразу реализована вся функциональность, очень сложно.

Секрет успешного развития ДБО-решения

Чтобы иметь возможность осуществить все вышесказанное, в самом начале проекта нужно определиться с архитектурой решения. Архитектура должна быть расширяемой с точки зрения добавления новой функциональности, должна поддерживать различные способы интеграции, быть достаточно открытой для эффективного взаимодействия с внешними системами и масштабируемой с точки зрения способности выдерживать растущую нагрузку. Ведь по мере развития решения потребности в интеграции с внешними системами будут только расти, да и окружающий ландшафт на уровне государства и коммерческих организаций все время расширяется — появляются новые кандидаты на интеграцию с ДБО-каналами.

Обо всем этом следует подумать заранее, чтобы потом без особых дополнительных усилий новые возможности и сервисы подключались к новым системам.

Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Система позволяет совершать расчеты через Интернет с любого компьютера в любое время.

Преимущества:

  • увеличение скорости работы с платежными документами;
  • круглосуточный доступ к данным расчетного счета;
  • высокая надежность совершения операций;
  • выгодные тарифы;
  • интуитивно понятный интерфейс.

ВОЗМОЖНОСТИ СИСТЕМЫ ИНТЕРНЕТ-КЛИЕНТ:

  • управление расчетным счетом в режиме онлайн;
  • доставка и обработка различных типов платежных и иных документов из банка клиенту и обратно;
  • обмен сообщениями произвольного формата (с возможностью включения файлов);
  • получение выписок о состоянии счетов клиента в различных видах и форматах, а также иной информации из банка;

Клиент, из любой точки мира, используя веб-браузер (Internet Explorer в.9 и выше, Mozilla Firefox в.24 и выше, Opera Next в.17 и выше, Google Chrome в.29 и выше), обращается по протоколу HTTPS к Web-серверу банка. При успешной аутентификации клиент начинает защищенный сеанс работы с системой «Интернет-клиент».

ВОЗМОЖНОСТИ СИСТЕМЫ МОБИЛЬНЫЙ БИЗНЕС КЛИЕНТ (МБК):

  • Оперативность управления. Возможность просматривать остатки по счетам своих организаций, получать информацию о движении средств в удобном для просмотра формате. Функция акцепта документов, с помощью которой руководитель может подтверждать введенные и подписанные сотрудниками документы.
  • Мобильность. Возможность создавать документы и подписывать их электронной подписью. «Мобильный Бизнес Клиент» поддерживает ввод платежных поручений, произвольных писем и запросов на перегенерацию электронной подписи.
  • Доступность. Система поддерживается большинством популярных планшетов — iPad, iPad mini, Samsung Galaxy Tab, Samsung Galaxy Note, Google Nexus и др., на платформах iOS и Android.

С решением «Мобильный Бизнес Клиент» для доступа к системе ДБО не требуется компьютер. Безопасное управление счетами предприятия любого масштаба доступно с помощью планшета.

  • для ведения электронных расчетов используются средства криптографической защиты информации (СКЗИ). Соединение с банком осуществляется через Интернет;
  • использование протоколов SSL и TLS, позволяющих повысить надежность связи и защитить передаваемую информацию от несанкционированного доступа;
  • использование устройств для безопасного хранения ключей ЭП (Рутокен ЭЦП 2.0)
  • использование дополнительной защиты (SMS Security, SafeTouch, eToken PASS)

КАК ПОДКЛЮЧИТЬСЯ К СИСТЕМЕ?

  • заполните заявление о присоединении к правилам ДБО;
  • передайте заполненное заявление в любое отделение АО «Банк «Вологжанин», обслуживающее юридических лиц и предпринимателей;
  • получите ключи ЭП в банке;
  • войдите на страницу системы ДБО по адресу: https://bc.bankvl.ru. Если система предложит скачать плагин, то скачайте и установите плагин для работы с системой ДБО;
  • при первом входе в систему ДБО смените технический пароль и выполните первичную перегенерацию технологического ключа ЭП;
  • предоставьте в банк подписанные акт приема-передачи, акт ввода в эксплуатацию программного обеспечения и акт признания открытого ключа.

Чтобы получать уведомления об изменении состояния счета необходимо подключиться к Системе оповещения клиентов.

Приложения к Договору, являющиеся его неотъемлемой частью:

Дополнительные файлы для загрузки:

Модуль проверки контрольной суммы плагинов. Файл CalcCRC.exe (контрольная сумма файла: B09FB3EA)

Модуль удаленного подключения. Файл Vologzhanin_ru-idcva3dv6m.exe (контрольная сумма файла: C860BECE)

Шаблоны заявлений клиента:

Служба поддержки клиентов системы ДБО:
г. Вологда (8172) 21-13-67 в рабочее время
г. Санкт-Петербург (812) 384-25-83 в рабочее время
E-mail: [email protected]
Skype: dbosupport
Telegram: @dbosupport

После установки программы банк берет на себя обязательства по обеспечению бесперебойной работы банковской части системы ДБО. В то же время служба технической поддержки помогает решать любые проблемы, связанные с работой клиентской части системы «Банк-клиент» и «Интернет-клиент». В случае необходимости специалист банка выезжает к клиенту и устраняет возникшие неполадки в работе системы ДБО.

Читайте так же:

  • Гибдд вступление в наследство Автомобиль в наследство - оформление, продажа, документы и налоги. После смерти родственника все движимое и недвижимое имущество, принадлежавшее ему на правах собственности, переходит к наследникам. Сегодня я расскажу о том, как получить в наследство авто и переоформить его на себя. ○ […]
  • Лицензия на проектирование пожарной сигнализации 2019 Нужна ли лицензия на монтаж пожарной сигнализации? Пожарная сигнализация — сложная система, от которой зависят человеческие жизни и сохранность имущества. Поэтому не удивительно, что взаимодействующие с ней организации должны получить специальное разрешение — лицензию. Основание: статья […]
  • До какого числа должна приходить пенсия Если не перечислили пенсию на карту Сбербанка: что делать и куда обращаться? ​ своровать наличные.​​ получать пенсию не​ Пенсионный фонд?​ и так известен​ паспортом. Они вам​Елена афанасьева​ ​ по России, там​ кстати, те, кто​ бывают запоздания.​Master key 111 [61.6K]​ числа. Можно в​ […]
  • Образец служебная записка о лишении премии Образец приказа о лишении премии работника Приказ о лишении премии - образец его есть в настоящей статье - не всегда обязателен для оформления. Но при его отсутствии, если он нужен, лишение работника премии может быть сочтено незаконным. Рассмотрим, когда такой приказ необходимо оформить […]
  • Оформить дату 70 Техническое оформление текста Какую дату ставить в документе? Датой документа считается дата его подписания, для акта – дата события, для протокола – дата заседания, принятия решения. При написании даты используются арабские цифры (пара цифр для обозначения числа, пара цифр для месяца и […]