Меню

Договор страхования имущества может быть заключён лицом

Договор страхования имущества может быть заключён лицом

1. В комментируемой статье сформулирован предмет договора имущественного страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объект страхования — это имущество или иной интерес (ст.942 ГК), предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым» так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором — страхователь.

На практике у страховщиков иногда возникает вопрос — может ли страховщик сам застраховать собственное имущество? Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако, это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник и обязательство будет прекращено в соответствии со ст.413 ГК.

2. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст.933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст.931 ГК, ст.932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п.1 ст.930 ГК).

В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены (п.2 ст.934 ГК).

Ниже показано, что имущественное страхование не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в данной статье. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны ничем не связаны при назначении выгодоприобретателя.

3. В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.

Казалось бы, ст.430 ГК достаточно определенно решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права (п.4 ст.430 ГК). Однако, практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму и арбитражные суды удовлетворяют такие иски. И это несмотря на то, что Президиум ВАС РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.

Был заключен договор страхования ответственности финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум ВАС РФ указал в Постановлении # 2244/96 от 27.08.96 (Вестник ВАС РФ # 11, 1996 г.) «Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору». Но поскольку споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями, арбитражному суду не подведомственны, надзорная инстанция прекратила производство по делу на основании п.1 ст.85 АПК РФ.

Таким образом, можно с достаточной уверенностью говорить о невозможности взыскания со страховщика возмещения в пользу страхователя при наличии в договоре выгодоприобретателя, который не отказался от своего права. Если выгодоприобретателями являются граждане, спор вообще не подведомственен арбитражному суду. Страховщикам, с которых в подобных условиях арбитражными судами взысканы возмещения следует обжаловать подобные решения в следующих судебных инстанциях.

4. Страхователь, являясь кредитором в страховом обязательстве, может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (ст.382 ГК), но выгодоприобретатель в отличие от страхователя не может уступить другому лицу свое право требования выплаты, так как уступка требования — это перемена кредитора в обязательстве (п.1 ст.382 ГК). Следовательно, такая возможность есть только у кредитора, но не у третьего лица (см. Постановления Президиума ВАС РФ #717/96 от 21.05.96 (Вестник ВАС РФ #9, 1996 г.), #1386/96 от 06.01.98 (Вестник ВАС РФ #5, 1998 г.)).

Перевод страховщиком своего долга по страховому обязательству другому страховщику невозможен, так как для выполнения страхового обязательства страховщик формирует страховые резервы (ст.26 Закона о страховом деле), которые он, в принципе, должен был бы передать вместе с долгом. Однако, возможность передачи от одного страховщика другому вместе с долгом средств страховых резервов финансовым законодательством не предусмотрена и соответствующий финансовый механизм отсутствует. Таким образом, оказалось бы, что страховщик, принявший долг осуществляет страховую защиту, не имея соответствующих резервов, что противоречит самой сути страховых отношений (ст.2 Закона о страховом деле).

5. Важным свойством страховой услуги является ее возмездность, установленная в комментируемой статье и в ст.954 ГК.

Размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п.3 ст.424 ГК.

На практике пока не приходится встречаться с отсутствием в договоре условия о размере страховой премии и с применением в связи с этим нормы п.3 ст.424, хотя для страхования ее значительно проще применять, чем для других видов возмездных договоров, так как подавляющее большинство страховщиков работает по тарифам. Тарифы же незначительно отличаются друг от друга, поскольку непосредственно связаны со статистикой страховых случаев.

Более подробно об этом см. комментарий к ст.954 ГК.

6. При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п.3 ст.9 Закона о страховом деле).

В комментируемой статье вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании оценивается в сумме убытков. В ст.15 ГК убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в комментируемой статье и везде в гл.48 убытки понимаются шире — не только, как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Однако вред, причиненный как нарушением права так и иными причинами и подлежащий возмещению должен быть следствием случайного события (см. комментарий к ст.9 Закона о страховом деле). Во избежание путаницы со ст.15 ГК, вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании везде в комментарии к данной главе будет обозначаться термином «страховые убытки».

7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п.2 ст.15 ГК:

утрата или повреждение имущества при страховом случае;

расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;

неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название «страхование имущества».

Страхование на случай расходов, которые производятся или должны производиться для устранения причиненного вреда и на случай неполучения ожидаемых доходов называется «страхованием финансовых рисков». Однако, это название не применяется в отношении страхования на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы. Оно выделено в специальный вид «страхования ответственности».

Практика показывает, что при всем разнообразии видов интересов, которые страхуются по договорам имущественного страхования, практически любой из них может быть представлен, как комбинация интересов, относящихся к одному из указанных трех больших классов:

страхование имущества на случай его утраты или повреждения;

страхование ответственности на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы вследствие возложения ответственности;

страхование финансовых рисков, включая упущенную выгоду на случай непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых доходов. Иногда страхование упущенной выгоды выделяется в отдельный класс.

8. В п.2 комментируемой статьи законодатель признал страховыми три группы интересов. Однако, употребление оборота «в частности» прямо указывает на то, что данными тремя группами не ограничивается перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Например, в ст.967 ГК содержится признание наличия страхового интереса у страховщика в связи с возможностью страховой выплаты.

Признание страховыми других видов интересов, связанных с возникновением страховых убытков зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести страховую деятельностью только после получения лицензии (ст.938 ГК, п.1 ст.6 Закона о страховом деле), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п.2 ст.32 Закона о страховом деле), а лицензии выдает орган страхового надзора (п.1. ст.32 Закона о страховом деле).

В п.2.3 Условий лицензирования и Приложении 2 к ним перечислены виды страхования, на проведение которых выдается лицензия, дана их дальнейшая классификация и описаны соответствующие интересы. В этом документе, с одной стороны, уточнены виды интересов, входящие в три группы, перечисленные в комментируемой статье (например, «страхование грузов», как вариант «страхования имущества» или «страхование ответственности перевозчика», как вариант «страхования ответственности за причинение вреда»), а с другой стороны, в нем имеются виды страхования, не предусмотренные в комментируемой статье, например, «страхование финансовых рисков» (подпункт 9 п.2.3.2 Условий), «страхование ответственности за неисполнение внедоговорных обязательств» (абзац второй п.14 Приложения 2).

Кроме того, в Условиях лицензирования имеются «страхование других видов имущества» (подпункт 8 п.2.3.3 Условий), «страхование иных видов гражданской ответственности» (подпункт 15 п.2.3.3 Условий), «страхование финансовых рисков, связанных с иными событиями» (подпункт «ж» п.9 Приложения 2). Включив в перечень эти «бланковые» виды, орган страхового надзора тем самым оставил себе возможность признать в рабочем порядке страховым практически любой вид интереса и выдать соответствующую лицензию.

Читайте так же:  Отдел опеки автозаводского района

В то же время в Условиях лицензирования страхование предпринимательского риска, как вид страхования, не предусмотрено. Однако, орган страхового надзора обязан выдавать лицензии на страхование этого вида, поскольку он прямо предусмотрен в ГК.

9. Страховщик возмещает вред, причиненный страховым случаем не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы). Ограничение размера выплачиваемого страховщиком возмещения является существенным условием договора страхования (ст.942 ГК). Однако, указанное ограничение не распространяется на возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшения вреда, причиненного страховым случаем (п.2 ст.962 ГК). Более подробно о страховой сумме см. комментарий к ст.947.

Кроме того для морского страхования, которое осуществляется по специальным правилам (ст.970 ГК) установлены некоторые случаи, когда размер возмещения может превышать страховую сумму (ст.223 Кодекса торгового мореплавания Союза ССР (Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Союза ССР// Под ред. А.Л.Маковского — М., Транспорт, 1973, с.с.257 — 258.))

В связи с тем, что страховщик возмещает причиненный вред говорят об «ответственности» страховщика, так как обычно обязанность возместить вред является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховщику, более того, из-за наличия в договоре страхования страховой суммы высказывается мнение об «ограниченной ответственности» страховщика, как о существенном признаке страховых отношений (В.И. Серебровский Очерки советского страхового права.: В кн. В.И. Серебровский Избранные труды по наследственному и страховому праву. — М., 1997, с.340. Л.Н.Ефимова Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору. — Хозяйство и право #7, 1994). В практике страхования страховую сумму часто называют «лимитом ответственности».

Однако, использование этого термина совершенно неверно. Не страховщик причинил вред и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховщик, естественно, несет полную ответственность по общим правилам гл.25 ГК. Поэтому наличие в договоре страховой суммы не может рассматриваться, как ограничение ответственности страховщика в соответствии со ст.400 ГК. Использование для страховой суммы термина «лимит ответственности» следует воспринимать, как жаргонное выражение и понимать, что в правовом смысле обязанность страховщика возместить вред не является мерой ответственности.

10. В страховании повсеместно применяется франшиза. Если она в договоре установлена, то выплата производится только тогда, когда размер причиненного вреда превышает франшизу. Существует две разновидности франшизы:

условная франшиза при которой возмещение выплачивается полностью в размере причиненного вреда, но лишь в случае, когда размер вреда превышает франшизу;

безусловная франшиза при которой выплачивается только часть возмещения, превышающая франшизу.

Условие о франшизе, на первый взгляд, позволяет страховщику возмещать вред не всегда при наступлении страхового случая и поэтому оно противоречит закону. Однако, в действительности условие о франшизе является своеобразным способом описания исключений из состава страховых случаев (см. комментарий к ст.942 ГК). Поскольку страховой случай — это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности (см. введение п.3Б), то стороны вправе в договоре установить, что причинение вреда ниже определенной суммы не является страховым случаем и безразлично какие термины они при этом использовали — «исключение из числа страховых случаев» или «франшиза». Следовательно, нельзя сказать, что условная франшиза позволяет не выплачивать возмещение при наступлении страхового случая, просто при наличии этого условия случаи причинения вреда меньшего, чем франшиза не являются страховыми. Иными словами, в действительности наличие в договоре условной франшизы не противоречит закону.

Сложнее дело обстоит с безусловной франшизой, так как при этом устанавливается не только исключение и числа страховых случаев, но и не предусмотренное законом ограничение размера выплаты. Комментируемая статья императивно устанавливает обязанность страховщика возместить вред, причиненный страховым случаем. Само построение текста нормы говорит о том, что причиненный вред должен быть возмещен полностью и сумма возмещения ограничена только страховой суммой, а безусловная франшиза вводит дополнительное, не предусмотренное законом ограничение. Действительно, если в договоре установлены страховая сумма 10.000 рублей и безусловная франшиза 1.000 рублей, а убытки составили 9.500 рублей страхователь вправе в соответствии с императивной нормой комментируемой статьи требовать выплаты всех 9.500 рублей, а не 8.500 рублей, как это делают при безусловной франшизе. Таким образом, по моему мнению, условие о безусловной франшизе противоречит закону. Однако, это условие повсеместно применяется и только судебная практика может дать окончательное толкование по этой проблеме.

11. Обязанность страховщика выплатить возмещение возникает только при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) и в связи с этим, иногда договор страхования рассматривают, как сделку, совершенную под отлагательным условием. Однако, это совершенно неверно. По смыслу п.1 ст.157 ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если возникновение всех прав и обязанностей по этой сделке зависит от обстоятельства, относительно которого неизвестно наступит оно или не наступит. Но в страховом договоре только обязанность по выплате возмещения зависит от наступления определенных обстоятельств, остальные права и обязанности участников возникают при вступлении договора в силу.

Вопрос о том, что такое страховой случай и как в этой связи понимать термин «вследствие», употребленный в комментируемой статье подробно рассмотрен в комментарии к ст.9 Закона о страховом деле.

В отсутствие страхового случая у страховщика отсутствует не только обязанность выплатить страховое возмещение, но и право на его выплату, поскольку страховое возмещение выплачивается из средств страховых резервов, которые формируются специально для исполнения страховщиком страховых обязательств и освобождены от налогообложения. В отсутствие страхового случая страховщик не вправе использовать для выплаты возмещения средства резервов, но может возместить причиненный вред за счет своей чистой прибыли. Выплата такого возмещения производится вне рамок страховых отношений и является формой дарения. Поэтому при такой выплате следует помнить о случаях запрещения дарения, предусмотренных в ст.575 ГК. Таким образом, в отсутствие страхового случая у страховщика наряду с гражданским правом отказать в выплате имеется и финансово-правовая обязанность отказать в выплате.

При предъявлении требования о выплате факт наступления страхового случая подлежит доказыванию и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату бремя доказывания в спорах с перестраховщиками (ст.967 ГК) и в финансово-правовых спорах переносится на него.

Страховой акт или аварийный сертификат, отражающие признание страховщиком факта наступления страхового случая, вопреки распространенному мнению, не создают обязанности страховщика выплатить возмещение — эта обязанность возникает в момент наступления страхового случая — а лишь переносят бремя доказывания на страховщика.

В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты — коммерческая организация, такая выплата противоречит подпункту 4 ст.575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст.1102 ГК) с начислением процентов по ст.395 ГК (п.2 ст.1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика.

Если страховщик в сомнительном случае, тем не менее, считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховщиком или налоговым органом.

12. При страховании имущества страхователь может страховать не только собственный, но и чужой интерес (п.1 ст.930 ГК). Однако, относительно других видов имущественного страхования в комментируемой статье указано, что возмещаемые убытки должны быть связаны с имущественными интересами именно страхователя. Возникает вопрос, что является объектом страхования, когда страхователь страхует не свою собственную ответственность, а ответственность иного лица (ст.931 ГК) — интерес этого лица или интерес страхователя, который также по каким-либо причинам заинтересован в том, чтобы ответственность у застрахованного лица не возникала. Ответ на этот вопрос важен, так как условие об объекте страхования отнесено к существенным условиям договора (п.1 ст.942 ГК) и без его согласования договор не может считаться заключенным.

Пока судебная практика или законодатель не дали прямого ответа на этот вопрос следует, исходя из соображений единообразия правоприменения, считать, что при страховании ответственности лица, не являющегося страхователем, объектом страхования является интерес лица, чья ответственность застрахована, а не страхователя.

13. В практике имущественного страхования очень часто встречаются случаи, когда и размер страховой премии и размер страховой суммы выражены в долларах США. Во многих договорах также имеется запись о том, что уплата страховой премии и выплата возмещения производятся в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты. Из этих двух обязательств правомерным является лишь первое — оплата страховой премии в рублях по курсу, так как в силу ст.217 ГК денежное обязательство может быть выражено таким образом.

Обязательство по уплате страхового возмещения в рублях по курсу ЦБ РФ неправомерно, так как при имущественном страховании в отличие от личного выплачивается не страховая сумма, выраженная в долларах США, а убытки в пределах этой суммы. Убытки возникают в момент наступления страхового случая и оцениваются на этот момент, если стороны не предусмотрели иной способ оценки.

Читайте так же:  Адвокат сотников оВ

Иногда ссылаются на ст.393 ГК, в которой для определения убытков предусмотрено применение цен не на момент возникновения убытков, а на момент взыскания. Однако ссылка на ст.393 ГК в отношении страхования неправомерна, так как ст.393 ГК регулирует применение ответственности за неисполнение обязательства, а выплата страхового возмещения не является мерой ответственности. Для того, чтобы оценивать убытки, подлежащие возмещению страховщиком по ценам на момент выплаты, страхователю следует позаботиться о включении этого условия в договор. Если такое условие в договоре отсутствует, а страховщик задерживает выплату возмещения, страхователь, чтобы сгладить неблагоприятные последствия инфляции, может требовать применения к страховщику мер ответственности за неисполнение денежного обязательства, например, процентов по ст.395.

Тем не менее, судебная практика в этом вопросе еще неустойчива и имеются судебные решения, взыскивающие убытки по курсу на момент страхового случая, но также и решения, взыскивающие убытки по курсу на момент взыскания. Высшие судебные инстанции пока не дали толкования по этому вопросу.

Все приведенные рассуждения не касаются валютного страхования, при котором и уплата премии и выплата возмещения производится не в рублях по соответствующему курсу, а непосредственно в иностранной валюте

Комбинированное страхование строительно-монтажных рисков

Страхование служит для обеспечения страхового возмещения материального ущерба — утраты (гибели), недостачи или повреждения объекта строительства, монтажа оборудования, реконструкции, капитального ремонта (далее — объект строительства), либо вследствие наступления любого вероятностного и случайного события (страхование «от всех рисков»), либо от поименованных опасностей, на территории страхования в период действия страхования по Договору.

Объекты строительства принимаются на страхование, если не заявлено явных дефектов материалов, конструкций, технологического оборудования, допущенных при их изготовлении и/или выполнении проектно-изыскательских, строительных, монтажных, пусконаладочных работ и/или испытаний.

Дополнительно, могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с:

  • риском утраты (гибели), недостачи или повреждения другого, предусмотренного правилами страхования, имущества;
  • риском наступления ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации (страхование гражданской ответственности);
  • риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности страхователя (страхование предпринимательского риска).

Страхование материального ущерба

Договор страхования может быть заключён на установленных Правилами стандартных условиях с применением, в случае необходимости, более 100 оговорок, позволяющих учитывать индивидуальные особенности риска: тип объекта строительства, особенности территории строительства, опыт и квалификацию исполнителей, а также расширять или сужать страховое покрытие по сравнению со стандартными условиями страхования.

Страхование материального ущерба направлено на обеспечение страховой защиты лица, имеющего имущественный интерес в сохранении объекта строительства, от невыявленных дефектов, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Страхователями могут быть юридические лица, предприниматели без образования юридического лица (индивидуальные предприниматели) и дееспособные физические лица. В соответствие с устанавливаемыми лимитами дополнительно могут быть застрахованы:

  • иное имущество страхователя (выгодоприобретателя), которое может пострадать в результате строительства, транспортировки на строительную площадку, временного хранения, а также, на период гарантийного обслуживания, — введённый в эксплуатацию объект строительства;
  • расходы страхователя (выгодоприобретателя), образовавшиеся в связи со страховым случаем.

При страховании материального ущерба объекту строительства не обеспечивается страховое покрытие материального ущерба в результате:

  • ошибок в проекте, недостатков или дефектов строительных конструкций и материалов, которые были известны страхователю до момента заключения договора страхования;
  • износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания и влияния других особых свойств или естественных качеств материалов застрахованного объекта строительства.

Страхование гражданской ответственности направлено на обеспечение страховой защиты страхователя (застрахованного лица) от событий, вызванных выполнением работ на объекте строительства. В частности могут быть застрахованы риски гражданской ответственности в результате повреждения подземных коммуникаций и близлежащих зданий и сооружений, транспортных средств и сетей в районе строительной площадки, вызванные вибрацией и просадками грунта в связи со строительством.

Страхование гражданской ответственности

При страховании гражданской ответственности при комбинированном страховании строительно-монтажных рисков не обеспечивается страховое покрытие гражданской ответственности за вред, причинённый работникам страхователя (застрахованных лиц), а также выплата компенсаций сверх возмещения вреда, предусмотренных потерпевшим в соответствие Градостроительным кодексом.

Страхование предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска направлено на обеспечение страховой защиты страхователя-застройщика от убытков, вызванных задержкой срока начала осуществления предпринимательской деятельности, которую он намечает осуществлять на введённом в эксплуатацию объекте. Могут быть застрахованы отклонения фактических от ожидаемых значений следующих финансовых показателей за период задержки срока ввода: валовой прибыли, чистой прибыли, дохода от сдачи в аренду, текущих расходов, переменных производственных затрат или расходов на обслуживание долга.

При страховании предпринимательского риска не обеспечивается страховое покрытие страхователя-застройщика от убытков вследствие задержки срока ввода, не вызванных материальным ущербом на этом объекте.

Росгосстрах ежегодно заключает более тысячи договоров страхования строительно-монтажных рисков на всей территории Российской Федерации во всех отраслях строительства: гражданском, транспортном, военном, сельскохозяйственном, коммерческом, гидротехническом, энергетическом (объекты МРСК, МОЭСК и др.) и промышленном (включая объекты нефтедобычи и нефтепереработки).

Если вы намерены заключить с нами договор страхования или задать дополнительные вопросы, позвоните по бесплатному телефону 8-800-200-0-900 (звонки с городских номеров по всей России) или направьте это запрос по электронной почте: [email protected], указав в начале наименования письма цифры: 24

В вашем сообщении сформулируйте вопрос, оставьте ваш контактный телефон и адрес электронной почты и мы оперативно ответим вам.

Отвечаем на частые вопросы

Гражданскую ответственность при выполнении послепусковых гарантийных обязательств можно застраховать по разделу II договора комбинированного страхования СМР «Гражданская ответственность» с применением оговорки «Страхование ответственности в гарантийный период» только в дополнении к страхованию материального ущерба объекту строительства. Застраховать в Росгосстрахе гражданскую ответственность при выполнении послепусковых гарантийных обязательств без страхования материального ущерба объекту строительства можно на основании правил страхования гражданской ответственности за причинение вреда лицами, осуществляющими проектирование и строительство.

Распространяется ли при страховании строительства автодороги страховое покрытие на ущерб, вызванный повреждением при наезде автомобилем на объект строительства (например, барьерное ограждение) на введённой в эксплуатацию части автодороги?

На введённом в эксплуатацию участке автодороги, в соответствие со стандартными условиями договора страхования, не покрывается ущерб, причинённый объекту строительства, однако, если в договоре страхования применена оговорка CAR 116, данный ущерб покрывается при повреждении занятым в строительстве автомобилем.

Распространяется ли страховое покрытие на объект, строящийся с дефектами (непреднамеренными нарушениями норм и правил производства работ — неосторожность, небрежность, легкомысленные действия и т.д.), которые можно выявить с помощью методик, предусмотренных в обязательной для применения при строительстве нормативной документации?

По договору страхования со стандартными условиями «от всех рисков» не предусмотрено страховое покрытие объекта строительства и/или имущества, строящегося/используемого/эксплуатируемого с явными дефектами (т.е. дефектами, которыми можно было выявить с помощью правил, методов и средств, предусмотренных в обязательной для применения нормативной документации) материалов, конструкций, технологического оборудования, допущенными при их изготовлении и/или выполнении проектно-изыскательских, строительных, монтажных, пусконаладочных работ и/или испытаний. Однако страховое покрытие ущерба вследствие дефектов возможно при страховании от поименованных в договоре страхования событий и/или в случае применения в договоре страхования соответствующих оговорок.

В каких случаях договор страхования СМР целесообразно заключать подрядчику, а в каких — заказчику?

Заключение договоров страхования СМР за счёт заказчика или застройщика (также как и за счёт подрядной организации) не запрещено действующим законодательством. Заказчик может застраховать объект строительства самостоятельно, если в договоре строительного подряда сторонами не устанавливается обязательность заключения этого договора страхования подрядчиком. Заказчик может принять решение о целесообразности заключения им договора страхования СМР в связи множеством различных обстоятельств, в т.ч. в связи со спецификой организации строительства. К примеру, в тех случаях, когда заказчику удобнее иметь только один договор страхования СМР, а договоры подряда он заключает не с одним, а с несколькими генеральными подрядчиками или подрядчиками.

В каких случаях при страховании отделочных работ при аренде помещений целесообразно заключать договоры комбинированного страхования СМР, включая риск материального ущерба объекту строительства и гражданской ответственности?

Комбинированное страхование отделочных работ необходимо, если арендодатель помещений в договорах аренды предусматривает, кроме возмещения вреда третьим лицам, также и возмещение ущерба, причинённого зданию, в котором находится арендуемое помещение. В данном случае ущерб зданию может быть застрахован на условиях оговорки CAR 119 на страховую сумму, устанавливаемую по соглашению сторон, но не более действительной стоимости этого здания.

Можно ли застраховать объект, строящийся с материалами поставки заказчика со страховой стоимостью, равной стоимости работ по договору подряда (т.е. без стоимости давальческих материалов)?

Можно, при страховой стоимости, равной сумме стоимости работ по договору подряда и стоимости материалов поставки заказчика, с применением либо системы пропорционального страхового возмещения с рыночным тарифом, либо возмещения на условиях «по первому риску» с тарифом, равным рыночному тарифу, умноженному на отношение страховой стоимости к страховой сумме.

Как отразится в страховом покрытии установление в договоре страховой суммы, равной стоимости работ с учётом и без учёта НДС?

В зависимости от того учтён или не учтён НДС при установлении страховой суммы, в договоре страхования при расчёте страхового возмещения соответственно НДС учитывается или не учитывается.

Можно ли застраховать пусконаладочные работы под нагрузкой?

Пусконаладочные работы под нагрузкой могут быть застрахованы дополнительно к страхованию строительно-монтажных работ с установлением лимита продолжительности такого страхования и страховой суммы, равной стоимости этих работ. Лимит продолжительности страхования пусконаладочных работ под нагрузкой («горячих испытаний») обычно устанавливается равным нормативному периоду нормальной и непрерывной работы основного оборудования, который составляет: в тепловых сетях — 24 часа; в электрических сетях — 72 часа для подстанций и 24 часа для линий электропередачи; для остального оборудования — 72 часа с номинальной нагрузкой и проектными параметрами пара, газа, напором и расходом воды и т.п., однако не более 4 недель со дня начала пусконаладочных работ на холостом ходу («холодных испытаний»).

Читайте так же:  Закон о государственной границе рф 2011

Можно ли застраховать реставрационные работы?

Реставрационные работы по объектам культурного наследия могут быть застрахованы по Территориальным единичным расценкам или Федеральным сметным нормам на ремонтно-реставрационные работы.

Можно ли устанавливать страховую стоимость в договоре страхования СМР на основании иного, чем смета, документа?

Если цена подлежащей выполнению работы устанавливается в договоре подряда не путем составления сметы, в договоре страхования указываются принятый в договоре подряда способ определения цены и расценки на подлежащие выполнению работы.

Ответственность членов СРО в строительстве

Страхование служит для обеспечения страхового покрытия гражданской ответственности по обязательствам страхователя (застрахованного лица), возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (далее — третьи лица или выгодоприобретатели), а также ответственности страхователя (застрахованного лица), возникшей у него в силу обратного требования (регресса) от собственника здания, сооружения, концессионера, застройщика, технического заказчика, которые возместили в соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный вследствие разрушения, повреждения здания, сооружения либо части здания или сооружения, объекта незавершенного строительства, нарушения требований безопасности при строительстве объекта капитального строительства, требований к обеспечению безопасной эксплуатации здания, сооружения, и выплатили компенсацию сверх возмещения вреда в соответствии с гражданским законодательством. Страхователем может быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, желающие застраховать либо свою гражданскую ответственность, или/и гражданскую ответственность застрахованного лица, претендующие на прием в члены саморегулируемой организации или являющиеся членами саморегулируемой организации.

Договор страхования гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций в области строительства считается заключенным в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), заявивших в соответствии с законодательством Российской Федерации требования о возмещении причиненного им страхователем (застрахованным лицом) вреда, иски, претензии или уведомления о причинении вреда.

Страховой случай (на каких условиях можно застраховать)

Договор страхования может быть заключён на случай наступления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить причинённый им вследствие недостатков поименованных в Договоре работ по инженерным изысканиям или подготовке проектной документации или работ по строительству, реконструкции, капитальному ремонту объекта капитального строительства, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства (далее — застрахованные работы) вред жизни и/или здоровью физических лиц, имуществу физических и/или юридических лиц, государственному и/или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни и здоровью животных, растениям, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации. Страховое покрытие по таким договорам распространяется на гражданскую ответственность за вред, причинённый на территории Российской Федерации в период страхования, а недостатки при выполнении застрахованных работ допущены в течение периода страхования или в течение ретроактивного периода, которым считается период времени, начинающийся с указанной в договоре страхования предшествующей заключению договора страхования даты (ретроактивной даты), и заканчивается в момент начала периода страхования.

Договор страхования также может быть заключён на случай наступления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить убытки на основании предъявленного в порядке регресса требования собственником, концессионером, застройщиком или техническим заказчиком, либо страховщиком, застраховавшим их ответственность по соответствующим требованиям в случае возмещения ими вреда личности или имуществу гражданина, имуществу юридического лица, причиненного вследствие разрушения, повреждения здания, сооружения либо части здания или сооружения, либо объекта незавершённого строительства, не являющегося многоквартирным домом. Страховое покрытие по таким договорам распространяется на гражданскую ответственность вследствие регрессных требований, впервые предъявленных в течение периода страхования, а вред причинён в период страхования или в течение ретроактивного периода.

Дополнительные опции страхового покрытия

Сверх возмещения вреда, в пределах установленного в договоре страхования лимита, может быть установлена выплата предусмотренных законом компенсаций.

От чего полис не защищает

Данным страхованием не предусматривается страховое покрытие по предъявленным требованиям, в случаях, если вред был причинён:

  • объектам строительства, являющимся предметом застрахованных работ, выполняемых страхователем (застрахованным лицом);
  • жизни, здоровью, имуществу страхователя или его работников, других подрядчиков, регрессанта или других подрядчиков;
  • вследствие недостатков, допущенных страхователем (застрахованным лицом) при выполнении застрахованных работ при отсутствии у страхователя (застрахованного лица) действующего на момент выполнения работ, в результате которых был причинён вред, свидетельства о допуске к этим работам.

Росгосстрах ежегодно заключает более четырёх тысяч договоров страхования гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций в области строительства.

Если вы намерены заключить с нами договор страхования или задать дополнительные вопросы, позвоните по бесплатному телефону 8-800-200-0-900 (звонки с городских номеров по всей России) или направьте это запрос по электронной почте: [email protected], указав в начале наименования письма цифры: 177.

В вашем сообщении сформулируйте вопрос, оставьте ваш контактный телефон и адрес электронной почты и мы оперативно ответим вам.

Отвечаем на частые вопросы

Это период времени, предшествующий периоду страхования в течении которого могут быть допущены недостатки застрахованных работ Страхователя повлекшие причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц. По принятой практике, ретроактивный период устанавливается с даты выдачи первого свидетельства о допуске и по дату начала периода страхования.

Какую страховую сумму устанавливать по договору страхования?

Минимальный размер страховой суммы определяется требованиями СРО исходя из объемов выручки и видов работ, указанных в свидетельстве о допуске. При предоставлении необходимой информации, мы можем помочь определить необходимую страховую сумму, отвечающую требованиям СРО и интересам страхователя.

Возможно ли указать премию по договору страхования без предоставления документов и заполнения заявления?

Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому страхователю и зависит от объективных сведений представляемых клиентом. Предоставление страхователем информации и достаточность сведений увеличивают предсказуемость страхового риска и влекут уменьшение тарифа.

Аккредитована ли страховая компания «Росгосстрах» в каком-либо СРО проектировщиков или строителей?

Страховая компания «Росгосстрах» предоставляет страховые услуги во всех регионах Российской Федерации и соответствует наивысшим требованиям к качеству предоставляемых услуг. Условия страхования соответствуют действующему законодательству и требованиям национальных объединений саморегулируемых организации в области строительства (НОСТРОЙ) и в области осуществления проектных и изыскательских работ (НОПРИЗ), и подавляющему большинству входящих в данные национальные объединения саморегулируемых организаций.

Какая разница между видами работ, указанными в свидетельстве?

В соответствии с Приказом Минрегиона РФ от 30.12.2009 г. № 624 в свидетельстве о допуске указываются виды работ, оказывающие влияние на безопасность объектов капитального строительства с указанием наличия возможности выполнять данные работы на объектах, предусмотренных ст. 48.1 Градостроительного кодекса РФ.

Необходимо ли заключать договор страхования при вступлении в СРО, но еще до получения свидетельства о допуске?

Договор страхования гражданской ответственности является альтернативным способом обеспечения обязательств члена СРО, поэтому договор страхования должен быть заключен на этапе приобретения статуса члена СРО.

Если страхователь одновременно выполняет работы по строительству и проектированию нужно ли заключать два договора или достаточно одного?

Выполнение работ по проектированию и выполнение работ по строительству осуществляется на основании различных свидетельств о допуске. Аналогично заключаются договора страхования, по которому являются застрахованными виды работ, указанные в каждом конкретном свидетельстве о допуске.

По данному договору будет застрахована ответственность перед заказчиком, предусмотренная договором подряда?

В соответствии с действующим законодательством РФ, а именно ст. 932 Гражданского кодекса РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях предусмотренных законом. В настоящее время законодательного акта предусматривающего страхование данного вида ответственности не принято.

Договор страхования действует на всей территории Российской Федерации или только в регионе, где он был выдан?

Договор страхования действует на всей территории Российской Федерации.

Если меняется свидетельство или меняются виды работ необходимо ли вносить изменения в договор страхования?

Да, изменение состава работ, которые вправе выполнять страхователь, является существенным изменением условий страхования, поэтому данные изменения необходимо внести в договор страхования.

Читайте так же:

  • Образец заявления соседей на установку забора Установка забора Здравствуйте! Как примерно выглядит письменное согласие соседей на строительство глухого забора высотой 2метра Ответы юристов (1) На самом деле, по этому вопросу существуют строительные нормы и правила РФ (СНиП 30-02-97 с изменениями от 12.03.2001г.). В этом документе, […]
  • Договор между застройщиком и инвестором Договор инвестирования в строительство Необходимым условием нового строительства выступает наличие землеотвода. По этой причине «ключевой фигурой» строительной деятельности выступает лицо, обладающее правом на земельный участок, предназначенный для этой цели. В Градостроительном кодексе […]
  • Куда можно пожаловаться анонимно Жалоба на работодателя - иногда необходимая мера Если не оплачивают больничный, не предоставляют отпуск, заставляют трудиться сверхурочно, задерживают зарплату, вы можете пожаловаться на работодателя. Ведь в его обязанность входит, к примеру, хотя бы раз в полмесяца в одно и то же число […]
  • Штраф за несделанный паспорт Штраф за несделанный паспорт Как только юному гражданину Российской Федерации исполняется 14 лет, с этого момента свидетельство о рождении больше не может служить подтверждением его личности: оно становится недействительным, и ему на смену необходимо оформлять паспорт. Паспорт – это […]
  • Приказ росаэронавигации 119 2007 Законодательная база Российской Федерации Бесплатная консультация Федеральное законодательство Главная ПРИКАЗ Росаэронавигации от 28.11.2007 N 119 "ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ФЕДЕРАЛЬНЫХ АВИАЦИОННЫХ ПРАВИЛ "РАЗМЕЩЕНИЕ МАРКИРОВОЧНЫХ ЗНАКОВ И УСТРОЙСТВ НА ЗДАНИЯХ, СООРУЖЕНИЯХ, ЛИНИЯХ СВЯЗИ, […]